Главная Расчеты

Что такое мобилизация ресурсов. Формирование и мобилизация ресурсов

27.05.2019

При этом между ними могут быть существенные отличия.

Банковская система

Прежде чем переходить к изучению того, какие бывают типы банковских мировых систем, стоит разобраться с самим определением. Данная терминология используется для описания совокупности небанковских кредитных организаций и самих банков, которые функционируют в рамках одного правового и финансово-кредитного механизма.

К этой системе относится как национальный банк, так и частные структуры, включая различные кредитно-расчетные центры. Ключевая функция национального банка сводится к проведению государственной валютной и эмиссионной политики. Он является центром резервной системы страны.

К банковской системе могут иметь отношение и те специализированные компании, которые обеспечивают деятельность кредитных учреждений.

Компоненты системы

В рамках темы «Банковская система - понятие, типы, уровни, элементы» стоит рассмотреть институционные компоненты, которые формируют систему.

Начать можно с кредитных организаций. Речь идет о юридическом лице, основной целью которого является получение прибыли посредством проведения банковских операций. Для осуществления такой деятельности необходима лицензия, которую выдает центральный банк. При этом все операции таких организаций проводятся в строгом соответствии с национальным законодательством.

Если говорить о России, то законы РФ позволяют открывать кредитные организации, используя любую форму собственности. Также возможно образование различных ассоциаций и союзов, ориентированных на защиту интересов своих членов, оставляя при этом в стороне задачи, связанные с извлечением прибыли.

Разбираясь в том, что из себя представляет банковская система, ее элементы и типы, стоит определить следующий институционный компонент, который является ее составляющей. Речь идет о банке. Под этим термином стоит понимать кредитную организацию, имеющую право осуществлять определенные финансовые операции в строгом соответствии с законодательством РФ. К таким операциям можно отнести следующие услуги и процессы:

Открытие и ведение юридических и физических лиц;

Привлечение во вклады средств различных лиц;

Размещение данных средств за свой счет и от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.

Важно понимать следующий факт: если в деятельности организации отсутствует даже одна из операций, перечисленных выше, она считается небанковской структурой.

Иностранный банк. Данный термин используется в некоторых странах для определения кредитного института, который был признан банком на основании законов того государства, где он был зарегистрирован.

Небанковская кредитная организация также является частью общей системы. В качестве ее отличительной черты можно определить возможность осуществления отдельных банковских операций, которые предусмотрены национальным законодательством.

Рыночная модель

К типам банковской системы относятся различные формы ее организации. Один из распространенных видов - рыночный. Данная система имеет следующие характерные черты: государство не является монополистом в деятельности и его влияние на различные кредитные структуры ограничивается установлением основных параметров и принципов развития.

При такой модели действует децентрализация управления банковским сектором. Также отсутствует взаимная ответственность: государство не отвечает за финансовые результаты деятельности вышеупомянутых организаций, а частные кредитные структуры, в свою очередь, не несут ответственности по операциям, которые проводит государство.

Также при такой системе государство имеет обязательство относительно поддержания порядка в национальной экономике. Этот факт, равно как и большое количество частных кредитных организаций в системе, приводят к необходимости формирования центрального банка или организации, которая будет выполнять его функции. Одной из основных задач такого банка является наблюдение за другими структурами, которые принимают участие в кредитных отношениях.

Внимания достоит следующий факт: статус центрального банка является настолько особенным, что его выделяют, как отдельный банковский тип финансовой системыили, точнее, уровень.Именно по этой причине рыночные системы фактически всегда являются многоуровневыми.

Учетно-распределительная модель

Данный вид организации используется преимущественно в тех странах, где демократический строй непопулярен.

Для такой системы характерна монополия государства на учреждение банковских институтов и проведение операций. К отличительным качествам данной модели можно отнести назначение менеджеров банков государством и определение государственной ответственности за результаты, которые были получены в итоге банковской деятельности.

Как следствие, при такой модели спектр кредитных организаций достаточно узкий. Это означает, что оказанием банковских услуг занимается либо небольшое количество кредитных организаций, которые специализируются по отраслевому признаку, либо единый государственный банк.

Уровни систем

Рассматривая типы построения банковской системы, нужно взять во внимание тот факт, что некоторые из них строятся на принципе определения порядка взаимоотношений, которые формируются между различными кредитными организациями.

Речь идет о многоуровневых и одноуровневых банковских системах.

Одноуровневая модель используется преимущественно в странах с тоталитарным строем, где осуществляет деятельность один Такая модель актуальна также при начальной стадии развития банковской системы.

Что касается многоуровневой системы, то ее характеризует дифференциация кредитных организаций по уровням. При этом центральный банк всегда находится на первом месте независимо от количества выделенных уровней и кредитных организаций в целом.

Система, действующая в России

Если обратить внимание на типы банковской системы РФ, то можно придти к выводу, что на территории СНГ действует многоуровневая модель. При этом данная система имеет следующую структуру: Банк России, различные кредитные организации, а также представительства и филиалы иностранных банков.

Но этим не ограничивается российская банковская система. Типы, которые она включает, подразумевают действие на территории государства специализированных организаций, не осуществляющих банковских операций. При этом такие организации ориентированы на обеспечение деятельности кредитных структур и банков.

Учитывая, что современная - это система типасоответствующего рыночной модели, направление кредитной деятельности, функционирующее при ней, состоит из нескольких уровней:

Центральный банк;

Банковский сектор (сберегательные, ипотечные и коммерческие банки);

Страховой сектор (пенсионные фонды, небанковские специализированные кредитные институты и страховые компании).

Американская и японская модели

Есть и другие направления, в рамках которых была реализована банковская система. Типы их заметно отличаются в зависимости от региона.

Для американской модели характерно параллельное действие федеральной резервной системы, а также инвестиционных, сберегательных, коммерческих банков и судебно-сберегательных ассоциаций.

Несколько иначе выглядит японская банковская система. Типы финансовых организаций действующих в этой стране можно описать следующим образом: центральный банк, и коммерческие банки.

Заключение

При всем изобилии возможных моделей, благодаря которым может быть организована банковская система, типы, подразумевающие несколько уровней, есть смысл определить, как более прогрессивные.


Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная банковская система
1. По типу собственности
Государство – единственный собственник Многообразие форм собственности
2. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков Монополия государства на банки отсутствует
3. По количеству уровней системы
Одноуровневая Двухуровневая
4. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) Децентрализованная (горизонтальная)
5. По характеру банковской политики
Политика единого банка Политика множества банков
6. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
7. По характеру подчиненности
Банки подчиняются Правительству, зависят от его оперативной деятельности Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, Наблюдательному совету, а не Правительству
8. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
9. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом директоров

Как видно из табл., в противоположность распределительной (планово-админи-
стративной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в Центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые бан-
ки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему. Первый уровень включает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень банковской системы состоит из кредитных организаций, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитных, расчетных, кассовых, депозитных и др.).

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансово-кредитные институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Основными принципами функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики являются:

· работа в пределах реально привлеченных ресурсов;

· экономическая самостоятельность банков;

· свобода в проведении кредитной, процентной и депозитной политики, ориентирующейся на состояние рынка (спроса и предложения) денежных ресурсов;

· рыночный (договорной) характер отношений между банками и его клиентами.

Банк как элемент банковской системы должен:

· обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь юридический статус, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по установленным правилам;

· осуществлять деятельность в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

· быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

· взаимодействовать с другими элементами банковской системы и экономики в целом.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К ее элементам относятся:

· законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

· внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

· построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

· структура аппарата управления банком.

За 20 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 1980-х годов и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ориентация части банков на краткосрочные результаты деятельности, проведение агрессивной, ведущей к проциклическим результатам коммерческой политики и высокой концентрации рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.

Проблемами банковского сектора являются: низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, за достоверность информации о состоянии банков, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях; безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.

Правительство РФ и Банк России, исходя из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены, приняли Стратегию развития банковского сектора РФ, реализация которой была рассчитана на среднесрочную перспективу (до 2008 г). Она определяла следующие задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению:

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

· предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

При успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных Стратегией, к 1 января 2009 г. должны были быть достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:

· активы/ВВП –56–60%;

· капитал/ВВП – 7–8%;

· кредиты нефинансовым организациям/ВВП – 26–28 процентов.

Мероприятия, реализованные Правительством РФ и Банком России в рамках стратегий развития банковского сектора, способствовали развитию банковского сектора, существенному расширению предложения банковских услуг.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, принятые Правительством РФ и Банком России в 2008–2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковского сектора и обеспечили условия для послекризисного восстановления банковской деятельности.

Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития, повышался вклад банковского сектора в развитие российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Необходимость продолжения усилий по развитию и повышению устойчивости банковского сектора очевидна. Важно повысить качество банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, использование достижений современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности, повысить уровень конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.

Для достижения указанных целей Правительством РФ и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Основной ее целью является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

В условиях международного финансового кризиса потребовалось принятия Правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость российских кредитных организаций, сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Основными задачами Правительства РФ и Банка России по изменению модели развития банковского сектора РФ являются:

· совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

· формирование Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий;

· повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

· совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

· обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам должна соответствовать международным стандартам и достичь следующих показателей деятельности
(в %):

Контрольные вопросы

1. В каких функциях раскрывается сущность кредита?

2. Чем обусловлена необходимость развития кредитных отношений?

3. Кто является субъектами кредитной сделки?

4. Что отличает кредит от таких экономических категорий, как деньги и финансы?

5. Какие элементы включает кредитная система?

6. Какие факторы влияют на величину ссудного процента?

7. По каким признакам классифицируется кредит?

8. Какие принципы необходимо соблюдать при осуществлении кредитных операций?

9. Каковы направления развития банковской системы России?

1. Кредит – это:

а) неотъемлемый элемент рыночных отношений;

б) форма движения ссудного капитала;

в) финансовая операция;

г) эквивалентные отношения.

2. Основными принципами кредитования являются:

а) адресность, безвозмездность;

б) самофинансирование, сбалансированность, эквивалентность;

в) возвратность, срочность, платность;

г) полнота, безвозвратность, рациональность.

3. Кредит, при котором залогом выступает недвижимое имущество:

а) краткосрочный;

б) государственный;

в) бланковый;

г) ипотечный.

4. Участниками кредитной сделки (операции) являются:

а) продавец и покупатель;

б) кредитор и заемщик;

в) юридические и физические лица;

г) международные кредитно-финансовые организации.

5. Ссудный процент представляет собой:

а) налоговый платеж в бюджет;

б) элемент финансовой системы;

в) цену кредита;

г) денежную единицу.

6. Существуют следующие теории кредита:

а) воспроизводственная, распределительная;

б) металлистическая, количественная;

в) натуралистическая, капиталотворческая;

г) императивная, классическая.

7. Кредиту как экономической категории не свойственна функция:

а) распределительная;

б) предупредительная;

в) экономия издержек обращения;

г) контрольная.

8. Наиболее точное определение кредитной системы:

а) совокупность кредитных институтов;

б) совокупность субъектов и объектов кредитных отношений;

в) совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения;

г) форма организации денежного обращения.

9. Признаком выделения таких форм кредита, как банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, является:

а) срок предоставления;

б) цель предоставления;

в) состав участников кредитной сделки;

г) наличие обеспечения.

10. Кредит, при котором заемщиком выступает физическое лицо, называется:

а) государственный;

б) до востребования;

в) потребительский;

г) контокоррентный.



В литературе термин «тип» (от греческого «typos» - отпечаток, форма, образец) означает образ, соединяющий наиболее характерные черты группы однородных явлений. Под типом банковских систем следует понимать такое её построение, которое по экономическим, правовым и организационным основам существенно отличается от других родовых моделей .

Тип банковской системы - это определённая организационно-институциональная форма построения банковской системы с наличием в ней характерных признаков или отличительных черт.

Типы банковских систем классифицируются по следующим критериям:

I. По уровням организации:

  • · одноуровневая;
  • · двухуровневая;
  • · трёхуровневая.

II. По уровню универсализации и специализации:

  • · с преобладанием универсальных банков;
  • · с преобладанием специализированных кредитных организаций.

III. По степени институционального развития банковской системы и рынка финансовых услуг:

  • · развитая банковская система (в условиях развитого рынка финансовых услуг);
  • · банковская система развивающейся экономической системы.

IV. По особенностям правового обеспечения экономической системы:

  • · континентальный тип, основанный на европейском праве;
  • · англо-американский тип с разделёнными функциями, построенный на основе англо-американского права;
  • · банковская система мусульманских стран, которая основана на шариатском праве.

V. По принципам построения экономической системы (типу хозяйствования):

  • · планово-распределительная (централизованная) банковская система;
  • · капиталистическая (рыночная) банковская система;
  • · тип переходной банковской системы, которая присутствуют в условиях переходной (развивающейся) экономики.

VI. По философии деятельности банков можно выделить следующие:

  • · «традиционный» (западный) тип банковской системы;
  • · мусульманский тип банковской системы.

Совокупность функционирующих банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую структуру банковской системы страны. Большинство мнений сходятся на том, что других вариантов не существует в сегодняшней банковской практике, хотя есть предложение выделить третий уровень - специализированные государственные банки.

Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:

  • · центральный банк ещё не создан;
  • · в стране функционирует только центральный банк;
  • · центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Достоинства и недостатки двухуровневой банковской системы

Таблица 2

Достоинства

Недостатки

1. Центральный банк обладает реальными

рычагами координации и регулирования

деятельности банков и кредитных

учреждений, может поддерживать с ними

не только прямые, но и обратные связи

1. Затрудняется контроль за денежной массой (центральный банк не может влиять на такой фактор величины денежной массы, как пропорция, в которой население делит накопленные деньги на наличные и вклады)

2. Предполагает многообразие банковских учреждений, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций, свободу в проведении кредитной и процентной политики

2. При значительных масштабах банковской

системы центральный банк может разрастаться

до размеров, благоприятствующих его

бюрократизации

3. Исходит из необходимости гибких

организационных форм, максимальной

приспособленности к потребностям

клиентов

3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений

4. Базируется на простых отношениях:

определении финансового состояния

хозяйствующего субъекта, ликвидности

его баланса, предоставлении кредита при

условии получения заёмщиков средней

нормы прибыли

4. Ошибки в политике центрального банка при

его огромной власти будут иметь такую же

огромную «цену» для банковской системы и

экономики в целом

Двухуровневая банковская система основана, прежде всего, на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

  • а) вертикальная взаимосвязь показывает подчинённость банков в качестве низшего звена центральному банку как руководящему органу в банковской системе;
  • б) горизонтальная плоскость предполагает равноправное партнёрство между банками.

Развитая банковская система - это система, находящаяся на такой стадии развития, при которой взаимодействие между её элементами и внешней средой достигло необходимой степени зрелости и обеспечивает по своим качественным параметрам получение высокого экономического результата.

Развитые банковские системы по аналогии с понятием «развитые страны» означают передовую экономику банковского дела, применение прогрессивных, высокопроизводительных технологий, функционирование структур, наиболее успешно демонстрирующих устойчивое развитие. Самые развитые в экономическом отношении страны не обязательно обладают и самыми развитыми банковскими системами.

Развитая банковская система - это ещё не оптимальная система; это система, более совершенная по сравнению с другими, более эффективная, но не эталонная во всех отношениях. В работе банковских систем ряда экономически сильных государств еще немало недостатков, поэтому, чтобы стать в полной мере образцовыми, им еще предстоит пройти серьезный путь модернизации, совершенствования форм и методов управления денежным хозяйством.

Развивающиеся банковские системы - это системы, принявшие на вооружение новые принципы хозяйствования, но не освоившие их в полной мере; это чаще всего недокапитализированные системы, со слабым банковским законодательством и неэффективным банковским надзором и менеджментом. Развивающиеся банковские системы в сравнении с их развитым типом--наиболее неустойчивые структуры, ощущающие последствия не только своей внутренней несбалансированности, но и нестабильности международного финансового рынка и несущие значительные потери от его кризисов. Данные системы, находясь в переходной стадии, чаще всего пребывают в полосе инфляции и экономических кризисов, в состоянии реструктуризации и реформирования.

Для континентального типа банковской системы характерно преимущественно банковское обслуживание инвестиционного процесса. Это основывается в большей степени на предпочтениях и традициях. Как известно, банки получили наиболее сильное развитие в Европе, через них всегда происходило финансирование материального производства. Именно в таких странах, как Германия, Франция, Италия, банки являются главными каналами инвестиций в национальную экономику.

Англо-американский тип с разделенными функциями , построенный на основе англо-американского права. Данный тип наглядно просматривается в США, где при развитом банковском обслуживании предприятий и населения финансирование производственных потребностей в большей степени осуществляется через биржу, рынок ценных бумаг. Банки и биржи как экономические институты являются лишь частью экономической системы, развитие последней определяется такими факторами, как приток капиталов, высокая производительность труда, высокий уровень потребления. В этом типе банковская и биржевая системы проявляют свои наилучшие качества при достаточно сбалансированном их взаимодействии.

Банковская система, находящаяся в стадии переходной системы , содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. Также одной из особенностей банковской системы переходного периода является большая доля участия государства в капитале кредитных организаций. В Стратегии развития банковского сектора РФ , разработанной ЦБ РФ совместно с Правительством РФ, говорится, что в отношении кредитных организаций, доли участия в которых принадлежат государству, Правительство РФ намерено обеспечить сокращение участия государства или выход из капиталов банков. Прежде всего, будет осуществлён выход из капиталов кредитных организаций, доля участия государства в которых составляет 25% и менее.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства любой формы собственности может образовать свой банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Мусульманский тип банковской системы является сравнительно молодым и поэтому не имеет четких определений в научной среде. Ее можно отнести к рыночной системе, имеющей свои специфические особенности.

Банковская система в мусульманских странах не является изолированной от общеэкономической системы, как и в других странах, в данном случае от исламской экономики. От ее эффективного функционирования зависят успех и неуспех исламской экономики, так как она является основным стержнем ее развития.

Стержнем данной системы выступают, прежде всего, новые в мировой практике банковского дела финансово-кредитные институты, называемые исламскими банками. Они по организационной структуре и по характеру сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой.

Мусульманский тип банковской системы можно подразделить:

  • · Исламскую банковскую систему , которая представляет собой систему, в которой произошел полный отказ от ссудного процента как экономической категории, от спекулятивных операций, а также от всех других недозволенных с точки зрения Шариата принципов функционирования. Исламская банковская система предполагает соблюдение норм Шариата всеми финансово-кредитными учреждениями, а также функционирование всей экономической системы в соответствии с принципами исламской экономики. Построение этой системы является сложной и тяжелой задачей для этих стран. Это, прежде всего, связано с недостатком ресурсной и методологической баз. Первые шаги на этом пути делают сегодня такие страны, как Иран, Малайзия, Пакистан и Судан.
  • · Мусульманскую банковскую систему , которая является системой, в которой наряду с исламскими банками функционируют и конверсиональные, т.е. обычные банки, хотя предпочтение внутри страны со стороны, прежде всего, населения отдается исламским банкам. Такая банковская система существует в абсолютном большинстве мусульманских стран, например в Египте, Иордании, Саудовской Аравии.
  • · Лояльно-мусульманскую банковскую систему , которая может существовать в немусульманском государстве. Суть ее заключается в том, что законодательство таких стран признает за исламскими банками исламский характер. К такой стране относится Дания, в какой-то степени и Турция.

Современная мусульманская модель банковской системы является, как и в большинстве стран, двухуровневой, и наличие другой системы - скорее исключение. На первом уровне представлен центральный банк со всеми присущими ему регулирующими и эмиссионными функциями. На втором уровне, если говорить об исламской банковской системе, находятся исламские банки, причем центральный банк следит за правильностью исполнения всех норм Шариата и не использует таких инструментов, как ставка рефинансирования или ставка по ломбарду, так как это противоречит принципам ислама.

Если же говорить о мусульманской банковской системе, то здесь второй уровень представлен исламскими банками наряду с конверсиональными, и центральный банк использует практически все инструменты денежно-кредитного регулирования, присущие центральным банкам немусульманских стран, за исключением лишь того, что в некоторых случаях он ограничивает уровень процентных ставок предельными значениями.

Современная российская банковская система является двухуровневой, где на первом уровне находится Банк России, а на втором - кредитные организации, в том числе и небанковские. Есть предложения отнести к третьему уровню государственные банки, однако, эта точка зрения пока только на уровне обсуждения и дискуссий. В «Стратегии развития банковского сектора РФ» сказано что «определенные действующим законодательством фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно - двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, адекватного потребностям экономического роста. Указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы страны»

Современная классификация видов банков. Сегодня в мире функционирует большое количество разнообразных банков. Многими учеными-экономистами в зависимости оттого или иного критерия банки классифицируются следующим образом .

По форме собственности сегодня различают государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. По международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, являются государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России. Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типа ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По философии деятельности можно выделить:

  • · исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию. В последние несколько лет наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива и Юго-Восточной Азии. Существуют они и в немусульманских странах--Австралии, Индии, Великобритании, США, Таиланде и в России, а также в ряде других стран;
  • · конверсиональные (от английского слова «conversional » -- обычный, традиционный) банки. Это банки, которые являются сегодня традиционными для многих стран мира. Такой банк, по сути дела, покупает денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, где цена денег устанавливается в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство, а количество исламских банков ограничено (их всего лишь 200) .
  • · смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои бренчи (филиалы), особенно в мусульманских странах. Таковыми, например, являются Ситибанк, UBS и др.

По функциональному назначению банки принято разделять на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их традиционной операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Изначальной целью было финансирование государственного бюджета. Правительства были заинтересованы в существовании эмиссионного центра, который всегда сможет профинансировать расходы, превышающие налоговые поступления. В любом обществе, отличном от тоталитарного, величина налоговых поступлений, в конечном счете, выражает степень согласия налогоплательщиков на предлагаемые им государственные расходы. Таким образом, характерный для эпохи центральных банков перманентный дефицит бюджета -- не более чем перманентное пренебрежение волей налогоплательщиков, т. е. отрицание самой сути демократии.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция служит для данных банков основной операцией.

По характеру выполняемых операций выделяют универсальные и специализированные банки. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от характера их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных, специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Мировая практика свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том, и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и только клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Традиционно в США, Великобритании и Франции доминировали специализированные, а в ФРГ, Швейцарии и Австрии -- универсальные банки. Сегодня институциональная структура большинства банковских систем переживает трансформацию -- обе системы начинают сближаться. Ключевыми катализаторами стали глобализация и обострение международной конкуренции, географические и поведенческие изменения в клиентской базе, интенсивное развитие рынка ценных бумаг, слияния и поглощения, олигополизация банковской системы, укрупнение банков и банковских групп.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим, главным образом, какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабу деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные учреждения, не являющиеся банками.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Как сравнительно новый вид банков выделяют транснациональные банк и. Транснациональные банки - это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями позволяет им реально участвовать в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг .

Современный транснациональный банк - это универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном операций более 300 наименований. Такой универсальный тип банка рассчитан на максимально возможное удовлетворение потребностей современного финансового капитала и соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

  • совокупность элементов;
  • достаточность элементов, образующих определенную целостность;
  • взаимодействие элементов.

Банковская система - целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

  • банк как денежно-кредитный институт;
  • правила банковской деятельности.

Организационный блок:

  • виды банков и небанковских кредитных организаций;
  • основы банковской деятельности;
  • организационная основа банковской деятельности;
  • банковская инфраструктура.

Регулирующий блок:

  • государственное регулирование банковской деятельности;
  • банковское законодательство;
  • нормативные положения центрального банка;
  • инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

  • имеет специфические свойства;
  • действует как единое целое;
  • является динамичной;
  • выступает как система закрытого типа;
  • обладает характером саморегулирующейся системы;
  • является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Типы банковских систем:

  • рыночная банковская система;
  • система переходного периода.

До 1999 г. в Японии, Германии, Франции, Англии, Италии и других странах действовала банковская система с независимым центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США. Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень — центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники). Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

  • надзор осуществляет центральный банк;
  • надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
  • надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.

Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки — депозиты, страховые компании — аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства. Этот процесс создания обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов, т.е. двойной обмен, составляет суть финансового посредничества. Самая важная функция финансовых посредников состоит в том, что они приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами потребителей, регулируя совпадение интересов сберегателей и заемщиков (пассивы формируются с учетом пожеланий вкладчиков вложить их средства в тот или иной финансовый инструмент, а размещение в активы осуществляется исходя из потребностей заемщиков получать ссуды). Банковские посредники получают экономию на масштабах как кредиторы и заемщики, снижают свои риски и удельные затраты в связи с размерами своих портфелей и использованием техники их диверсификации.

С макроэкономической точки зрения посредничество является механизмом, с помощью которого денежные средства наиболее эффективно перераспределяются между кредиторами и заемщиками. Банки могут способствовать увеличению денег в обращении, создают деньги в качестве побочного продукта при обслуживании клиентов. Общество получает пользу от ссудных операций банков, когда ограниченные объемы предложения временно свободных денег, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение поставленных целей.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует . Первый уровень образует центральный банк, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками и выполняет следующие функции:

  • осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
  • проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
  • предоставляет кредиты коммерческим банкам;
  • выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
  • управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
  • осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центрального банка в основном совпадают, но есть и отличия. Например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограниченны, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо двухуровневой банковской системы существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглашают 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков, остальные банки работают на свой страх и риск.

Как централизованная монобанковская система была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Она складывалась в СССР из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов XX в. началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая форма привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. после принятия Закона СССР «О кооперации», по которому объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. были созданы 25 кооперативных банков, в апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. В конце 90-х годов были приняты законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начато 1990 г. было создано около 200 коммерческих банков, то через пять лет их уже было 2,5 тыс. Для сравнения: в США для создания 1 тыс. банков потребовалось около 80 лет (1781 — 1860).

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дастся следующее определение: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка

России в отношении формирования их уставного капитала. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Банковская система как финансовый посредник отличается специфическими отношениями между ее звеньями: ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью других банков в целях зашиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно трансформируется, с одной стороны, под влиянием требований рынка (слияние, поглощение, проникновение в другие сферы экономики, банкротство банков), с другой стороны, изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства, т.е. система, адекватно реагирующая на методы управления ею. Банковская система является закрытой в той мере, в какой необходимо соблюдать банковскую тайну. Она функционирует на основе банковского законодательства, где действуют основные банковские законы: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (1996 г.).

Организационные принципы банковской системы

Понятие «банковская система» включает совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

В банковскую систему нельзя включать производственные и непроизводственные, сельскохозяйственные предприятия и организации, занятые другим родом деятельности.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Практика знает несколько типов банковской системы:

  • распределительная централизованная банковская система;
  • рыночная банковская система;
  • система переходного периода.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции поделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, которая разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, второй ярус состоит из различных коммерческих банков.

Центральный банк РФ осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задачей коммерческих банков является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В России банковская система находится в переходной стадии : она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в современной России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут влиться новые структуры, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается. С появлением нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие осуществляется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она «закрыта», так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся », поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет не основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в конечном счете перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут быть частью общей системы только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, характеризующим общую систему как единое целое.

Таким образом, подводя итог, можно сформулировать следующие признаки банковской системы. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.