Платежный банк должен оплатить чек клиента при условии правильного оформления и при наличии на счете клиента денежных средств или при договоренности о соответствующих услугах по предоставлению овердрафта, который покрывает выплату по чеку. Однако чек не должен быть просрочен или датирован более поздним числом, требуется также отсутствие юридических препятствий для осуществления платежа.
— Просроченные и датированные более поздним числом чеки
Просроченным называется чек, который находился в обращении в течение длительного периода времени и не был представлен к оплате. Обычно банки не оплачивают чеки, если прошло более шести месяцев после проставленной на нем даты, если только трассант (чекодатель) не подтверждает, что чек должен быть оплачен. Индоссаторы (лица, на имя которых выписан чек или сделана передаточная надпись) полностью освобождаются от обязательств, если имеется не обоснованная задержка в представлении чека для оплаты, но трассант (чекодатель) несет обязательства по чеку в течение шести лет от даты его выписки (Закон об ограничениях от1939 г. - Limitation Act).
Если чек датирован более поздним числом, он не должен оплачиваться до или после данного срока оплаты. По указанию клиента чек должен быть оплачен именно по этой дате. Клиент имеет право остановить выплату по чеку до этой даты и в течение этого времени он может стать банкротом или умереть.
— Юридические ограничения для оплаты чеков
Имеются шесть юридических ограничений для оплаты чеков:
1. Смерть клиента: банк немедленно получает извещение о смерти клиента и последующие чеки не оплачиваются.
2. Умственная недееспособность: если известно, что умственное состояние клиента не позволяет ему вести свои собственные дела, то его чеки не оплачиваются. Если имеются сомнения относительно умственного состояния клиента, то, возможно, одному из его родственников потребуется получить постановление суда на основании Закона от1983 г. о психическом здоровьи (Mental Health Act). Если на основании этого Закона имеется постановление суда, тогда все дальнейшие операции по счету данного клиента не могут проводиться без разрешения суда.
1. Уведомление о банкротстве: сразу после получения (но не до этого) заявления с уведомлением о банкротстве клиента все дальнейшие платежи с этого счета должны быть прекращены.
2. Постановление суда о возбуждении дела о несостоятельности (банкротстве) или ликвидации: после выхода постановления суда об открытии конкурса или ликвидации - но до получения этого постановления - счет должен быть блокирован и чеки должны возвращаться не оплаченными.
3. Приказ суда о наложении ареста на имущество клиента: если кредитор получил приговор суда против банковского клиента, он может получить приказ суда о наложении ареста на имущество клиента и вручить его банку. После этого банк должен задержать остаток счета в пользу кредитора, и это означает, что любые чеки клиента, полученные после вручения приказа суда банку, не должны оплачиваться.
4. Судебный запрет: если по какой-либо другой причине суд приказывает заморозить счет, никакие дальнейшие выплаты с этого счета не должны производиться, вплоть до отмены приказа.
— Дефекты права предъявителя чека
Кроме этих шести ограничений, банкир не должен оплачивать чек, если у него имеются сомнения относительно права предъявителя на него или его права на операции с этим чеком (он обнаруживает какой-либо «дефект права»), например, в том случае, если очевидно, что предъявитель чека незаконно присваивает средства компании или является не восстановленным в правах банкротом.
Если банкир обнаруживает какое-либо нарушение, он уже не сможет утверждать, что оплатил чек законным образом (т.е. добросовестно и в рамках обычного ведения дел) без уведомления о дефекте права (раздел 60 Закона о переводных векселях от1882 г.) или, если это кроссированный чек, - без допущения небрежности (раздел 80).
— Правильно ли оформлен чек?
Что касается правильности оформления чека, существует ряд деталей, на которые банкир должен обратить внимание:
1. При наличии какого-либо изменения в данных чека это изменение должно быть удостоверено инициалами или подписью трассанта (чекодателя) радом с данным изменением. Под «изменением в данных» понимается изменение даты, суммы прописью и/или цифрами, имени ремитента (получателя платежа) или любого кроссирования.
2. Чек должен быть подписан трассантом (чекодателем).
3. Если чек «запорчен» (имеются физические дефекты), рекомендуется получить подтверждение того, что чек должен быть оплачен. Для этого, возможно, потребуется связаться с трассантом (чекодателем) или, что более вероятно, возвратить чек неоплаченным с запросом на подтверждение.
Если, например, чек был разорван и затем склеен, то возможно, что это было сделано преднамеренно. Иногда чеки случайно рвутся в инкассирующих банках, и в таких случаях общепринятая практика требует, чтобы банк подтвердил этот факт.
4. Если суммы цифрами и прописью не совпадают, то принято оплачивать сумму прописью. Однако эта практика допускает некоторые отклонения: банк может оплатить меньшую сумму, если право клиента не очевидно, или вернуть чек неоплаченным с ответом «words and figures differ» (слова и цифры не совпадают). Ясно, что здесь решающим фактором является размер суммы, банк вряд будет обращать внимание на разницу в пенсах. Часто бывает полезна помощь инкассирующего банка, указывающего на чеке сумму, на которую претендует ремитент (получатель платежа), и именно эта сумма будет запрашиваться через систему клиринга.
5. Если подпись трассанта (чекодателя) не совпадает с образцом подписи, который находится в платежном банке, банк имеет полное право возвратить чек неоплаченным с надписью: «drawer’s signature requires confirmation» (требуется подтверждение подписи ремитента). Однако, если банк имеет основания подозревать, что подпись подделана, то его юридической обязанностью является немедленный запрос клиента.
6. Если в чеке не указана дата, то банк может вернуть чек, поскольку его обязанности становятся недостаточно определенными. Однако в определении чека в Законе о переводных векселях (см. раздел 6.2) не говорится о том, что на чеке должна быть проставлена дата, а в разделе 3 (4) этого Закона говорится, что вексель не является дефектным, если на нем нет даты.
— Приостановление платежа по чеку
Клиент банка может приостановить платеж по чеку при условии, что банк, на который чек выписан, извещен раньше, чем чек представлен к оплате, и что этот чек не поддерживался чековой гарантийной карточкой в тот момент, когда он выписывался. Уведомление об отмене платежа должно быть представлено в письменном виде, но банк принимает и устные распоряжения, при условии, что они затем подтверждаются в письменном виде. Естественно, может возникнуть проблема, если письменное подтверждение не поступит к моменту представления чека к оплате. В этом случае обычно принято возвращать чек не оплаченным с надписью: «payment countermanded - confirmation awaited» (оплата приостановлена - ожидается подтверждение).
— Риск при отказе от оплаты чека
Если нет причин, по которым чек не должен быть оплачен, банкир, возвращая его не оплаченным, подвергается риску. Это является нарушением договора, и он может быть обвинен в дискредитации, ставшей причиной ущерба для клиента. Если чек возвращен из-за недостаточности денежных средств на счете чекодателя, принято помечать этот чек «Refer to Drawer» (обратитесь к чекодателю), но не «Insufficient Funds» (недостаточно денежных средств), так как последнюю надпись могут посчитать неправдой (клеветой), тогда как первая является обычно употребляемой фразой в подобных обстоятельствах. Если клиент может доказать, что его бизнес пострадал из-за «тени», брошенной на его репутацию за счет ошибочного возврата не оплаченного чека, то он может предъявить иск на очень значительную сумму.
— Меры Защиты платежного банка
Еще одна опасность для банкира заключается в том, что он рискует оплатить чек лицу, не являющемуся полноправным владельцем чека, после чего банкир может быть обвинен в присвоении (передаче) имущества. Однако, если чек, который он оплачивает, является кроссированным чеком, и оплата производится в соответствии с видом данного кроссирования, добросовестно и без проявления небрежности, то банкир защищен разделом 80 Закона о переводных векселях1882 г. При этих условиях юридическое положение банкира является таким же, как если бы он выплатил деньги полноправному владельцу. Этот раздел Закона о векселях был расширен Законом о чеках от1992 г., который включил чеки, не предназначенные для передачи (кроссирование «account payee» - «на счет получателя»).
Если нельзя применить раздел 80 (например, когда чек не кроссирован), банкир находится под защитой раздела 1 Закона о чеках от1957 г., который гласит, что банк не обязан доказывать, что индоссамент (передаточная надпись на обороте чека) был юридически действительным, и считается, что банк выполнил свои обязательства по чеку, заплатив владельцу, даже если был некий дефект в индоссаменте, при условии, что банк действовал добросовестно и в рамках обычной банковской практики.
Чек – особая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является банк.
Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Обязательные реквизиты:
наименование «чек» поручение банку выплатить определенную сумму денег наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж валюта платежа дата и место составления чека подпись чекодателя
Отличительная особенность – указание о процентах считается ненаписанным.
Форма существования – документарная.
Срок существования – до 10 дней.
Чек может быть на предъявителя, именной, ордерный.
Порядок обращения. Предъявительский чек передается путем вручения. Именной чек не подлежит передаче. Ордерный передается путем индоссамента.
Виды чеков. Расчетный чек – по нему не допускается оплата наличными деньгами. Денежный чек – предназначен для получения наличных денег в банке.
Вексель – долговая ценная бумага, которая выдается заемщиком инвестору, и отражает, если она составлена в строго определенной, установленной законом форме, отношения сторон, регулируемые законом о переводном и простом векселе.
Вексель – абстрактное, ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель), либо приказ векселедателя третьему лицу выплатить указанному в векселе лицу (переводной вексель) выплатить по наступлении (в момент наступления) предусмотренного векселем срока определенную сумму денег.
Основными характеристиками векселя являются следующие:
А) абстрактный характер обязательства, выраженного векселем; это значит, что обязательства по векселю не зависят от причин их появления и не могут быть отменены, даже если будет доказано, что обстоятельства, приведшие к появлению векселя, изменились или даже были незаконны;
Б) безусловный характер обязательства, выраженного векселем; это значит, что выплаты по векселю не могут быть обусловлены наступлением каких-либо событий, а если в векселе условия указаны, то они считаются ненаписанными и платеж по векселю должен быть совершен без условий;
В) бесспорный характер обязательства, выраженного векселем; это значит, что взыскание по векселю может быть наложено на всех обязанных по данному векселю лиц без спора (без решения суда), а только в результате совершения публичного акта протеста (предъявления векселя).
Вексель – денежный документ, удобный для взаимных расчетов. В гражданском обороте вексель используется в качестве средства платежа и кредитования.
Вексель составляется только на бумаге, подписывается собственноручно уполномоченным лицом и предметом обязательства по этой ценной бумаге могут быть только деньги.
Вексель признается действительным, если верно составлен и в нем содержатся обязательные реквизиты:
А) вексельные метки (наименование «вексель», надписи в тексте бумаги «…уплатить по данному векселю…», «…местом платежа по векселю является…»);
Б) вексельная сумма (цифрами, и прописью);
В) наименование и адрес плательщика;
Г) срок платежа (или надпись «по предъявлении»);
Д) наименование получателя платежа;
Е) место платежа;
Ж) указание места и даты составления;
З) подпись векселедателя.
Примеры правильного оформления векселей представлены на рисунках
|
(место и дата оставления) |
Г. Москва (место платежа) |
14.02.2005 г. (срок платежа) |
|
|
Мы (я), безусловно, обязуемся оплатить по этому простому векселю Четырнадцатого февраля 2005 года (дата, месяц, год платежа) Сумму в рублях ____14400____ (сумма цифрами)
(сумма прописью) Приказу Обнинского городского театра, г. Обнинск Должен быть совершен платеж) Подлежит уплате в Обнинском отделении ГУТАБАНКА (наименование места платежа) ОАО «Собственный магазин», г. Москва, Красная ул., 144 |
Рис. Оформление простого векселя
|
(место и дата оставления) |
Г. Москва (место платежа) |
14.02.2005 г. (срок платежа) |
|
|
Четырнадцатогого февраля 2005 года (дата, месяц, год платежа) Платите по этому переводному векселю сумму в рублях____14400____ (сумма цифрами) Четырнадцать тысяч четыреста рублей (сумма прописью) Приказу Камвольного комбината, г. Иваново (указание лица, которому или приказу которого Должен быть совершен платеж) Подлежит уплате в Коммерческом банке «Русский лен» (наименование места платежа) Хлопчатобумажный комбинат № 1, г. Иваново, ул. Светлая, 9 (наименование и полный адрес должника) Завод ткацкого оборудования, г. Москва, ул. Заводская, 12 (подпись, наименование и полный адрес векселедателя) |
Рис. Оформление переводного векселя
Являясь денежным документом, вексель должен обязательно содержать в себе денежную сумму:
А) вексельная сумма должна быть точно обозначена в векселе, например: "Четырнадцать тысяч четыреста рублей ";
Б) в вексельную сумму могут включаться также и проценты за время обращения векселя, который подлежит оплате сроком по предъявлении или во столько-то времени от предъявления;
В) вексельная сумма должна быть обозначена в векселе прописью либо прописью и цифрами.
В случае разногласий между суммой цифрами и прописью верной считается последняя. Если существует разногласие между обозначенной несколько раз суммой прописью или цифрами, верной считается меньшая сумма. Никакие исправления вексельной суммы не допускаются, даже оговоренные подписью векселедателя.
Клиент, даже являясь физическим лицом, имеет право совершать операции с векселем, выступая в роли и заемщика, и инвестора.
Владелец векселя, имеющий право на получение указанной в нем суммы денег называется векселедержателем.
Векселедержатель, обозначенный в качестве получателя в самом векселе, называется первым векселедержателем или ремитентом.
Вексель может передаваться.
Индоссамент – передаточная надпись на ценной бумаге (векселе, чеке, коносаменте), удостоверяющая переход прав по этому документу к другому лицу. Проставляется обычно на оборотной стороне документа или на добавочном листе. Лицо, совершающее индоссамент, называется индоссантом.
Индоссамент может содержать указание лица, в пользу которого переводится документ (полный или именной индоссамент), быть на предъявителя или состоять из одной лишь подписки индоссанта (бланковый индоссамент). Лицо, владеющее документом по бланковому индоссаменту, имеет право заполнить бланк от своего имени или имени другого лица, индоссировать документ посредством полного или бланкового индоссамента, передать новому держателю простым вручением. Кроме передаточной функции индоссамент на векселе чека выполняет также гарантийную функцию: каждый индоссант по векселю отвечает за акцепт и за платеж, индоссант по чеку — за платеж. Индоссант несет солидарную ответственность вместе с векселедателем (чекодателем), авалистом и плательщиком (хотя и может снять с себя эту ответственность посредством индоссамента с оговоркой "без оборота").
Индоссамент на векселе должен быть простым и ничем не обусловленным, частичный индоссамент недействителен.
При передаче векселя законным векселедержателем является лицо, основывающее свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
Чек – неэмиссионная, именная, документарная ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку, произвести платеж (выдать) предъявителю бумаги указанную в бумаге денежную сумму.
Это ордерная ценная бумага, обращение которой осуществляется по индоссаменту (передаточной надписи на ценной бумаге).
Чтобы дать чеку исчерпывающую характеристику, достаточно сравнить его с переводным векселем, плательщиком по которому является банк.
Чек – форма поручения, даваемого клиентом банку о совершении платежей. Чек выдается будущему чекодателю после заключения чекодателя с банком соглашения – чекового договора. В соответствии с этим договором банк производит оплату чеков, но делает это при одном обязательном условии: в основе операции с чеком лежит соглашение между чекодателем и плательщиком, согласно которому последний обязуется оплатить чек при наличии у него средств, находящихся на счете.
Необходимо покрытие распоряжения – средства на банковском счете, учтенный вексель или договор о предоставлении банком кредита.
В соответствии с договором плательщик (банк) выдает чекодателю чековую книжку.
Чек удобен для клиентов, которые вынуждены совершать в течение короткого периода времени большое число операций с денежными средствами, но заранее не знают размер предполагаемых выплат и даты их совершения.
Обязательные реквизиты чека:
А) наименование «чек»;
Б) поручение плательщику (банку) выплатить определенную сумму денег;
В) наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;
Г) валюта платежа;
Д) дата и место составления чека;
Е) подпись чекодателя.
В операции с использованием чека могут участвовать несколько лиц:
А) чекодатель;
Б) банк-плательщик;
В) чекодержатель (ремитент);
Г) иные лица, становящиеся участниками взаиморасчетов, если чек передается (по индоссаменту) или предоставляются гарантии платежа по чеку (аваль).
Чековое обращение регламентируется статьями 877 – 885 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
д) не обусловленное никакими оговорками предложение произвести уплату определенной суммы денег;
е) наименование документа чеком, выписанное на том же языке, как и текст чека;
ж) подпись чекодателя.
Месяц выдачи чека (п. "а") и сумма чека (п. "д") должны быть обозначены прописью, причем сумма должна быт написана от руки. Сумма копеек может быть написана цифрами.
Никакие поправки в тексте чека не допускаются.
Документ, не удовлетворяющий правилам настоящей статьи, не считается чеком.
Кредитно - кооперативные товарищества могут быть плательщиками по чекам лишь с разрешения тех финансовых органов, в которых зарегистрированы их уставы.
Чекодатель не может быть плательщиком по чеку.
3. Выраженное в чеке предложение уплатить указанную в нем сумму может быть отменено чекодателем.
Отмена акцептованного чека допускается не иначе, как при представлении самого чека.
Статья 4 утратила силу в части предъявительских чеков. - Постановление Совмина СССР от 25.10.86 N 1272.
4. Чек может быть выдан или на предъявителя (предъявительский чек), или приказу определенного лица (ордерный чек), или на имя определенного лица (именной чек). Чек может быть выдан приказу или на имя чекодателя. Если в чеке не указано, что он выдан приказу или на имя определенного лица, чек считается выданным на предъявителя.
5. Утратила силу. - Постановление Совмина СССР от 25.10.86 N 1272.
6. Передача ордерного чека совершается посредством передаточной надписи на обороте чека. Надпись должна содержать обозначение лица, которому чек передан, и подпись передающего лица (именная передаточная надпись) или же одну только подпись передающего лица (бланковая надпись). Если последняя надпись на обороте бланковая, чекодержатель может: а) превратить бланковую надпись в именую на свое имя или на имя другого лица; б) передать чек другому лицу посредством новой передаточной именной или бланковой надписи; в) передать чек другому лицу посредством простого вручения.
Зачеркнутая передаточная надпись считается ненаписанной.
Поправки в передаточной надписи считаются несделанными.
8. Держатель ордерного чека может посредством препоручительной надписи на обороте чека уполномочить другое лицо на осуществление прав по чеку. Препоручительная надпись должна содержать в себе выражение полномочия, обозначение лица, которому дано полномочие, и подпись препоручителя. Лицо, уполномоченное препоручительной надписью, может получить платеж по чеку, а также совершать все действия, необходимые для охраны и осуществления прав по чеку, в частности, предъявлять иски по чеку и получать исполнительные надписи (судебные приказы). Лицо, уполномоченное препоручительной надписью, может передать чек другому лицу лишь по новой препоручительной надписи, если притом в предшествующей препоручительной надписи не оговорено воспрещение дальнейшей передачи.
Полномочие по препоручительной надписи не прекращается ни смертью препоручителя, ни прекращением юридического лица, от имени которого совершена препоручительная надпись, ни каким бы то ни было изменением правового положения препоручителя (объявление несостоятельным и др.).
Зачеркнутая препоручительная надпись считается ненаписанной.
Поправки в препоручительной надписи считаются несделанными.
9. Чек , на лицевой стороне которого проведены две параллельные линии (общее перечеркивание), независимо от того, проведены ли они чекодателем или кем-либо из чекодержателей, может быть оплачен только кредитному учреждению.
Чек, лицевая сторона которого перечеркнута двумя параллельными линиями, если между ними вписано наименование кредитного учреждения (специальное перечеркивание), может быть оплачен лишь поименованному кредитному учреждению. Проведение линий, а также вписание наименования кредитного учреждения может быть сделано как чекодателем, так и каждым чекодержателем. Кредитное учреждение, означенное между параллельными линиями, может заменить себя другим кредитным учреждением посредством нового специального перечеркивания. В этом случае между параллельными линиями, кроме наименования заместителя, должна быть помещена также и подпись замещаемого.
Кроме случая, предусмотренного во второй части настоящей статьи, на чеке может быть только одно перечеркивание (общее или специальное). В случае нарушения этого правила плательщик должен отказать в оплате чека.
Уничтожение или изменение общего или специального перечеркивания не допускается. Направленные на такое уничтожение или изменение поправки или оговорки считаются несделанными.
10. На лицевой стороне чека чекодатель, а равно и каждый чекодержатель, может сделать пометку "расчетный". В этом случае плательщик не вправе платить по чеку наличные деньги, а может лишь переписать сумму чека со счета на счет. Если к этой пометке добавлено указание счета, то плательщик может переписать сумму чека лишь на указанный счет. Указание счета может быть сделано как лицом, сделавшим пометку "расчетный", так и каждым последующим чекодержателем.
Уничтожение пометки "расчетный", равно как и уничтожение указания счета, не допускается. Направленные на это поправки считаются несделанными.
Плательщик, оплативший чек вопреки настоящей статье, отвечает за происшедшие от этого убытки, однако в размере, не превышающем суммы чека.
11. Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек должен быть предъявлен к оплате в течение десяти дней со дня его выдачи. При исчислении срока день выдачи чека в расчет не принимается.
Если окончание срока для предъявления чека падает на нерабочий день, то последним днем срока считается следующий рабочий день.
По истечении указанного в настоящей статье срока чек оплате не подлежит. Однако, если чек предъявлен к платежу на следующий день после истечения срока через нотариальный орган, чек должен быть оплачен.
12. Предъявление чека для расчета в расчетное учреждение при Государственном банке Союза ССР заменяет собой предъявление чека к платежу, если оно произведено с соблюдением правил, установленных в расчетном учреждении для предъявления чеков.
13. Государственный банк Союза ССР может акцептовать выписанные на него чеки. Чек может быть предъявлен для акцепта чекодателем или чекодержателем до истечения срока предъявления чека к платежу.
Акцепт чека означается особой надписью на чеке, которая должна содержать в себе слово "акцептован", число, месяц и год совершения акцепта.
Народному Комиссариату Финансов Союза ССР предоставляется право по соглашению с Государственным банком Союза ССР разрешать акцепт чеков другим кредитным учреждениям. Указанные разрешения публикуются Народным Комиссариатом Финансов Союза ССР во всеобщее сведение. Надпись об акцепте, совершенная плательщиком, не имеющим права акцептовать чеки, а равно надпись об акцепте чека, выданного за границей с платежом в пределах Союза ССР, недействительна.
Зачеркнутая надпись об акцепте считается ненаписанной.
Поправки в надписи об акцепте считаются несделанными.
14. Акцепт чека должен быть безусловным и распространяться на всю сумму чека.
15. Акцепт чека обязывает плательщика перед каждым чекодержателем оплатить чек, при условии предъявления чека к платежу в установленный ст. 11 срок.
16. На сумму акцептованного чека в течение срока действительности чека (ст. 11) не может быть наложен арест и обращено взыскание ни по каким претензиям к чекодателю.
17. Плательщик обязан перед чекодателем оплатить чек при наличии между ними соглашения о распоряжении счетом посредством чеков и в соответствии с этим соглашением.
Чек может быть оплачен плательщиком лишь при наличии полного покрытия. Покрытием может быть или денежная сумма на счете чекодателя, или кредит, открытый чекодателю в согласии с уставом кредитного учреждения (плательщика). Не соответствующее этому правилу соглашение сторон недействительно.
18. Плательщик обязан удостовериться:
а) при оплате ордерного чека, на обороте которого нет надписей, - в тождестве предъявителя чека с лицом, приказу которого чек выдан;
б) при оплате ордерного чека, на обороте которого последняя надпись именная передаточная или препоручительная, - в непрерывности ряда надписей и в тождестве предъявителя с лицом, указанным в последней надписи;
в) при оплате ордерного чека, на обороте которого последняя надпись бланковая, - в непрерывности ряда передаточных надписей;
г) при оплате именного чека - в тождестве предъявителя чека с лицом, на имя которого чек выдан.
19. Объявление чекодателя после выдачи чека несостоятельным, если оно стало известно плательщику, обязывает последнего к отказу в оплате чека. Настоящее правило не применяется в случае акцепта чека, произведенного плательщиком до того, как ему стало известно объявление чекодателя несостоятельным.
Никакие другие изменения в правовом положении чекодателя, а также ликвидация юридического лица, выдавшего чек, или смерть чекодателя не дают плательщику права отказывать в оплате чека.
20. Чекодатель несет перед чекодержателем ответственность за оплату чека. Ответственность эта сохраняется и в том случае, если отказ в оплате последовал вследствие отмены чекодателем выраженного в чеке предложения (ст. 3) .
21. Лица, сделавшие передаточные надписи на оборотной стороне ордерного чека, несут перед последующими чекодержателями солидарную как между собой, так и с чекодателем ответственность за оплату чека. Надписатели могут освободить себя от ответственности посредством включения в передаточную надпись оговорки "без оборота на меня". Лицо, сделавшее препоручительную надпись, не несет ответственности за оплату чека.
22. Утратила силу. - Постановление Совмина СССР от 25.10.86 N 1272.
Статья 23 утратила силу в части предъявительских чеков. - Постановление Совмина СССР от 25.10.86 N 1272.
23. Указанная в ст. ст. 20 - 22 ответственность чекодателя и надписателей перед чекодержателем наступает лишь в случае предъявления чека к платежу в срок, установленный в ст. 11, и неоплаты чека плательщиком.
Предъявление чека к оплате и неоплата его должны быть удостоверены:
а) или плательщиком путем надписи на чеке с указанием дня предъявления чека;
б) или нотариальным органом;
в) или расчетным учреждением путем надписи на чеке, удостоверяющей, что чек был предъявлен в расчетное учреждение в установленный срок и был оплачен.
Статья 24 утратила силу в части предъявительских чеков. - Постановление Совмина СССР от 25.10.86 N 1272.
24. Ответственные в порядке ст. ст. 20 - 22 по чеку лица, а равно плательщик, не оплативший акцептованного им чека, обязаны по требованию чекодержателя уплатить ему сверх суммы чека проценты в размере шести годовых, считая со дня предъявления чека к платежу, а также пеню в размере одного процента с суммы чека.
25. Надписатель (ст. 21) , оплативший чек, имеет обратное требование к предшествующим ему надписателям и чекодателю, которые отвечают перед ним солидарно.
26. Утратила силу. - Постановление Совмина СССР от 25.10.86 N 1272.
27. Если подпись на чеке окажется подложной или необязательной для того лица, которым или от имени которого она совершена, то этим не устраняется ответственность других лиц, сделавших надпись на чеке. Лицо, подписавшее от имени другого лица без надлежащего полномочия, отвечает за неоплату чека, как если бы оно сделало подпись от своего имени.
Чек относится к категории оборотных документов, т.е. для передачи прав по чеку другому лицу нет необходимости прибегать к процедуре, предусмотренной гражданским законодательством – цессии. Все права по нему могут быть переданы другому лицу посредством передаточной надписи – индоссамента, проставляемой на оборотной стороне чека или на присоединенном к нему дополнительном листе аллонже.
Индоссамент должен быть подписан лицом, от чьего имени он проставлен и датирован. Оформленный индоссаментом чек должен быть вручен индоссантом – лицом, которому чек принадлежал ранее и который проставил на нем свой индоссамент, индоссату (тору) – новому владельцу чека.
Индоссамент может быть бланковым, ордерным, именным или препоручительным.
Бланковый индоссамент состоит из одной надписи последнего законного держателя чека или подписи, сопровождаемой указанием на то, что чек оплачивается любому его владельцу. Лицо, получившее чек по бланковому индоссаменту, может передать его другому лицу простым вручением, посредством бланкового индоссамента либо проставить ордерный или именной индоссамент.
Именной индоссамент – содержит наименование лица, которому должен быть оплачен чек, например, «платите фирме Х». Если рядом содержится формулировка «платите приказу...», то такой индоссамент называется ордерным.
Если индоссамент содержит оговорку «на инкассо», «в депозит» или равнозначные формулировки, то такой индоссамент называется препоручительным. Его особенность в том, что, проставляя подобный индоссамент, держатель чека – индоссант преследует цель передать указанную им индоссату не право на получение денег, а лишь право инкассировать сумму чека в пользу индоссанта.
Основные функции индоссамента:
Трансферабельная – т.е. передача права получения платежа по чеку от одного лица другому; Легитимационная – подтверждение того, что новый держатель чека владеет им законно; Гарантийная – принятие индоссантом на себя ответственности перед индоссатом (ром) за платеж по чеку.
Платеж по чеку может быть гарантирован на всю сумму или ее часть любым другим лицом, кроме плательщика по чеку.
Гарантия обычно выражается словами «гарантирован», «аваль», «считать за аваль» или другими равнозначными формулировками, отражающих сущность поручительства (аваля) и сопровождается подписью лица (авалиста), принявшего на себя ответственность за платеж. Необходимо также указание на чеке, за кого дана гарантия, а также адреса гаранта и даты проставления гарантийной надписи.
Гарантия (аваль) отмечается на самом чеке – на его обороте или присоединенном к чеку листе (аллонже). При этом, если аваль отмечается на лицевой стороне чека, гаранту достаточно поставить свою подпись, не добавляя вышеуказанных выражений «гарантирую», «считать за аваль» и т.п., т.е. простая подпись на лицевой стороне чека, если это не подпись чекодателя, признается как подпись авалиста. В то же время подпись на оборотной стороне чека рассматривается как индоссамент.
По своей природе ответственность гаранта по своему характеру не основная, а придаточная (акцессорная).
В отличие от других ответственных по чеку лиц:
гарант может ограничить свою ответственность лишь частью суммы чека или указать, что его гарантия действительна только до такого-то срока; к гаранту нельзя предъявить требования по чеку до того, как наступила ответственность по чеку у лица, за которого он дал гарантию; оплатив чек, гарант приобретает по нему права обратного требования против стороны, за которую он дал гарантию, и против тех сторон, которые ответственны перед последней. При этом ему не обязательно быть держателем чека, т.е. чек может быть и не индоссирован ему, а просто передан (вручен) против совершенного им платежа.
Для реализации прав, заложенных в чеке, держатель чека должен предъявить его к платежу с соблюдением определенных правил.
Чек должен быть представлен указанному на чеке плательщику в течение срока действия чека, определенного соответствующим чековым законодательством.
Непредъявление чека к платежу в эти сроки лишает держателя чека права регрессного требования по чеку против предшествующих сторон – индоссантов и их гарантов, но не против чекодателя.
Согласно международным нормам чекового законодательства предусмотрены следующие сроки предъявления чека к платежу:
8 дней с даты составления, если чек выписан и оплачивается в одной стране; 20 дней, если чек выписан в одной стране, оплачивается в другой стране, но при этом обе страны находятся в одной части света на одном континенте; 70 дней, если страна места выставления чека и страна места его оплаты находится в разных частях света.
Эти сроки начинают проистекать со дня, который указан в чеке как день его выставления. По истечении срока для предъявления чека к платежу чекодатель имеет право отозвать чек, т.е. дать указание банку-плательщику не оплачивать чек по его предъявлении.
Предъявление чека плательщику к оплате может быть осуществлено держателем чека непосредственно. Однако, на практике держатель чека часто сдает его в свой банк «на инкассо».
Банк принимает чек на инкассо, предварительно проверив правильность оформления передаточных надписей и проставляет на чеке препоручительный индоссамент. В инкассовом поручении должны содержаться также инструкции на случай неоплаты чека, а именно: следует ли представить неоплаченный чек для протеста или совершения иного юридического действия взамен него в целях удостоверения факта неоплаты чека. Такое удостоверение необходимо для того, чтобы владелец чека, предъявивший его к оплате и не получивший таковой, приобрел право требовать платеж с других обязанных по чеку лиц – индоссантов, авалистов.
В ходе реализации чековых прав чекодержатель может столкнуться с фактом отказа оплатить чек. В этом случае нормальный процесс чекового обращения нарушается, и держатель чека встает перед необходимостью удовлетворить свои чековые притязания. Удостоверение факта неоплаты необходимо придать этому процессу публичный характер, т.е. совершить протест чека.
Протест представляет собой официальное подтверждение факта, что чек не оплачен (опорочен неплатежом). Протест совершается в том месте, в котором чек подлежит оплате. Процесс протеста чека оформляется актом о протесте, который подписывается и датируется лицом, уполномоченным на это законом места совершения протеста. В акте о протесте обычно указываются лицо, по просьбе которого опротестовывается чек, место совершения протеста, сообщение о том, что чек был предъявлен к оплате плательщику и получен ответ плательщика с отказом от оплаты либо не получено ни ответа, ни платежа, либо плательщик не был найден.
Акт о протесте вручается держателю вместе с оригиналом неоплаченного чека.
Кроме совершения протеста держатель чека, столкнувшись с фактом его неоплаты, должен в течение 4-х дней известить об этом чекодателя и предшествующего индоссанта, если он получил чек посредством индоссамента. Уведомление должно быть совершено в любой форме, включая возврат неоплаченного чека. Уведомление – это юридически значимый акт. Обязанное лицо, не сделавшее указанного уведомления, оплатив чек его держателю, теряет право регрессного требования платежа к другим обязанным по чеку лицам, а именно: индоссантам, авалистам, которые несут ответственность за платеж по чеку как солидарные должники.
В случае несвоевременной оплаты держатель чека вправе потребовать от любого лица (плательщика, чекодателя, индоссанта, гаранта) оплатить кроме суммы, указанной на чеке, также и расходы, связанные с протестом и уведомлением, а также проценты за задержку, если таковая имела место. Проценты исчисляются с даты предъявления чека обязанному по чеку лицу. В свою очередь лицо, совершившее платеж по чеку, вправе требовать от держателя чека передачи ему чека, акта о протесте и других документов, подтверждающих сумму произведенного им платежа для последующего регрессного требования к другим обязанным по чеку лицу.
Индоссант, гарант, оплативший чек, погашает свои обязательства по чеку, а также обязательства всех лиц, поставивших свои подписи на чеке после него, поэтому он вправе зачеркнуть свой индоссамент, а также и все индоссаменты, поставленные после него.
Чек (фр.chèque , англ.cheque / check ) - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателябанкупроизвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков, чекодержателем - лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.
В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает финансового обязателства, во исполнение которого он выдан.
Основными признаками чека как ценной бумаги являются:
1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются настоящим кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.
Выделяют:
Денежные чеки;
Расчетные чеки.
Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке (например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельскохозяйственных продуктов и т. д.). С 1 марта 1992 Постановлением ВС Российской Федерации принято «Положение о чеках» (не действует с 26.01.1996, в связи с принятием 2-ой части Гражданского кодекса РФ), которое определило порядок чекового обращения в стране.
Расчетные чеки - чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, так же как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, которое и предъявляет чек в свой банк для оплаты. Расчетные чеки бывают покрытыми и непокрытыми.
Покрытые расчетные чеки – это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентом-чекодателем на отдельном банковском счете “Расчетные чеки”, что обеспечивает гарантию платежа по сведениям чекам.
Непокрытые расчетные чеки – это чеки, платежи по которым гарантируются банком; в этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на внебалансовом счете “гарантии, поручительства, выданные банком”. В настоящее время, согласно указаниям народного банка России, предусматривается использование в расчетах только покрытых расчетных чеков.
Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных участников сведений отношений выступают:
чекодатель - это лицо, выписавшее чек;
чекодержатель - лицо, являющееся владельцем выписанного чека;
плательщик - банк, производящий платеж по предъявленному чеку.
Согласно законодательству, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота:
В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается;
Выдача чека не погашает финансового обязателства, во исполнение которого он выдан.
Чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе, вплоть до момента оплаты чека плательщиком. С этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа;
Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека);
О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, со дня совершения протеста или равнозначного ему акта;
- если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, согласно которому он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам - чекодателю, авалистам, индоссантам, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность.
В случае необоснованного отказа от оплаты чека плательщик несет ответственность перед чекодателем, но не перед чекодержателем.
Гражданским кодексом РФ установлен сокращенный срок исковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
В настоящее время использование в платежном обороте России расчетных чеков регламентируется Положением о безналичных расчетах в России от 1 июля 1992г., а также поступающими дополнительными указаниями ЦБР. С июля 1992 г. в платежном обороте России находятся расчетные чеки единого образца с грифом “Россия”.
Эти чеки используются в расчетах только на территории России, при этом с 15 ноября 1992 г. согласно указаниям ЦБР. Они могут применяться лишь при одногородних (местных) расчетах и только юрлицами».
Сфера применения чековой формы безналичных расчетов примерно та же, что и в расчетах платежными поручениями. Наибольшее распространение они получили в расчетах за услуги транспорта, при приобретении товаров в порядке мелкооптовой торгово-промышленной деятельности, а также в расчетах населения с государственными, кооперативными и другими организациями. Чеки используются как физическими, так и юр. лицами.
Расчетные чеки, которые используются физлицами при проведении разовых операций, изготавливаются отдельными бланками, учет их ведется отдельно от чековых книжек и срок их действия 3 месяца. Не допускаются расчеты чеками между физ. лицами. Чек имеет хождение только на территории России. Для расчетов через учреждения российского ЦБ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение "Россия" и две параллельные линии на лицевой стороне чека, обозначающие общую кроссировку.
Чеки могут применяться при расчетах во всех случаях, предусмотренных законами России, в том числе согласно Положению о безналичных расчетах в РФ.
Различают следующие виды чеков:
Именные;
Ордерные;
Предъявительские чеки.
Именной чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой "не приказу", такой чек не может далее обращаться, переходить из рук в руки по передаточной надписи. В российской практике все чеки, используемые для получения наличных денег, являются именными. Ордерный чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой "приказу" или без нее, т.е. он может обращаться, передаваться держателем по индоссаменту другим лицом. Предъявительский чек - выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения. Если ордерный чек содержит бланковый индоссамент (см. п. 9.2), то чек обращается также путем вручения, без совершения передаточной надписи.
Чеки являются обращающейся ценной бумагой. Чекодатель может ограничить возможности его обращения, если при выдаче чека укажет в нем "не приказу", что будет означать невозможность для нового держателя чека передать по своему приказу (по индоссаменту) этот чек следующему лицу. В Единообразном законе о чеках (приложение N 1 к Женевской конвенции 1931 г.) предусмотрено, что такая передача может состояться только на основе цессии (уступка прав требования).
В настоящее время в Российской Федерации создан «Чековый синдикат», объединяющий крупнейшие частные банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.
Преимущества и недостатки чеков.
Для поставщика расчеты чеками имеют как преимущества:
Относительная быстрота расчетов;
Большая скорость поступления денег на счет чекодержателя и соответственно ускорение оборота и сокращения дебиторской задолженности;
Так и недостатки:
Недостаточная гарантия платежей из-за недостаточности средств у чекодателя, т.е. Стоимость полученных товарно-материальных ценностей или услуг должна совпадать с суммой чека;
Невозможность расчетов чеками по крупным суммам платежей;
Возможность подделки.
Чековая форма расчетов имеет и определенные преимущества для покупателя это высокая степень гарантии получения продукта, т.к. Чек выписывается или передается в момент получения продукта, выполнения работ и предоставления услуг. Среди недостатков это относительная сложность в оформлении чека покупателем, при получении продукции может оказаться, что часть ее не соответствует требованиям получателя, или, наоборот, появилась продукция, нужная приобретателю, а сумма чека не позволяет уменьшить или увеличить ее размер.