Открытие собственной страховой компании – один из наиболее трудоемких и затратных видов бизнеса. Для открытия полноценной компании необходимо не менее 20 млн. рублей , генеральный директор с высшим профильным образованием и опытом работы в сфере страхования. Кроме того, получение лицензии занимает около года. Открытие страховой компании связано с большими рисками, так как уровень конкуренции на рынке услуг страхования весьма велик.
Основы страхового бизнеса
Страховая компания – это один из субъектов страхового рынка, предоставляющий услуги по заключению договоров на страхование и организации процесса страховых выплат.
Основные виды услуг, которые могут предоставлять такие компании:
- Личное – страхование жизни и здоровья, туризм, несчастные случаи.
- Страхование имущества – автомобилей, жилья, драгоценностей.
- Страхование ответственности – компенсации при несоответствии обещаний и результатов при производстве товаров.
- Страхование специфических и финансовых рисков – политических рисков, невыполнение финансовых обязательств.
Чем больше услуг предоставляет компания, тем выше ее доход.
Какие виды страхования наиболее выгодны?
Составляя список основных услуг, необходимо ориентироваться на восстребованность тех или иных услуг. Наиболее популярны:
- Услуги ОСАГО.
- Услуг КАСКО.
- Страхование здоровья.
- Страхование жизни.
- Страхование недвижимости.
Для предоставления услуг ОСАГО и КАСКО необходимо получить лицензию в Федеральной службе по финансовым рынкам. Стоимость лицензии составляет около 120 000 рублей.
Регистрация предприятия
Предположим, у вас уже есть уставной капитал, и вы собираетесь открыть собственную страховую компанию. В таком случае, вам понадобится ряд документов:
- Необходимо зарегистрироваться как юридическое лицо. При этом можно выбрать следующие формы собственности: ОАО, ООО.
- Составить и утвердить устав организации, в котором указаны все виды предоставляемых услуг: виды страхования, оценка и экспертиза в области страхования.
- Документальное подтверждение об уставном капитале.
- Лицензия, выданная Министерством финансов. Для получения лицензии необходимо предоставить следующий пакет документов: ; документы по страхованию (разработанные вами правила, предполагаемые тарифы, актуарные расчеты); бизнес-план ().
- Документы генерального директора: копия паспорта; копия ИНН (); копия диплома о высшем специальном образовании; копия трудовой книжки для подтверждения его квалификации.
Опыт работы генерального директора от 5 лет. Кроме того, проверяется прошлое руководителя – наличие судимостей, приводы в милицию и прочее.
- Квитанция об оплате госпошлины.
В течение 6-12 месяцев происходит процесс проверки предоставленных документов и получение лицензии. Затем компанию вносят в Единый государственный реестр страховых организаций. Только после этого вы сможете начать предоставлять услуги страхования.
Подбор помещения
Немаловажным фактором является выбор помещения. На начальном этапе можно обойтись одним небольшим помещением площадью около 50 м. кв. Расположить его можно как в центре, так и невдалеке от него, но не на периферии. Важно, чтобы потенциальные клиенты могли быстро добраться до вас.
После того как ваш бизнес начнет приносить доход, можно задуматься о расширении сети офисов. В таком случае вам понадобится один большой офис площадью около 600 м. кв. в центре города. Еще несколько небольших офисов в разных районах города.
Каждое отделение должно быть оформлено в деловом стиле. Клиенты должны понимать, что пришли в действительно серьезную компанию.
Если вы желаете сэкономить на помещении, первое время можно оказывать услуги страхования выезжая к клиенту на дом или на его рабочее место. Но при этом у вас все равно должна быть оборудована комната, в которой вы будете хранить договора, документы и просто осуществлять различные телефонные переговоры.
6.1. Организация страхования и характеристика страховых потоков
6.2. Области, формы и виды страхования. Страховой рынок
6.1. Организация страхования и характеристика страховых потоков
Предпринимательская сфера и жизнедеятельность человека постоянно связаны с рисками - естественными, предпринимательскими, финансовыми и т.п. В результате стихийного бедствия или определенного непредвиденного события физическим и юридическим лицам может быть причинен ущерб. При этом стоит вопрос об источнике его возмещения. Возможные два варианта. Первый заключается в том, что этот ущерб покрывался за счет финансовых ресурсов, которые находятся в обращении у данного субъекта. Однако это означает их отвлечение от основного назначения - обеспечение жизнедеятельности и производства.Последствия такого отвлечения зависят от объемов ущерба и могут проявиться или в сокращении прироста производства и масштабов жизнедеятельности, или в их уменьшении, или вообще прекращении. Т.е. этот вариант очень рискован. Второй вариант состоит в создании специальных целевых ресурсов, предназначенный для возмещения убытков - резервных страховых фондов.
Создание резервных страховых фондов, в свою очередь, может осуществляться в трех формах:
фонды самострахования;
централизованное страховое обеспечение;
коллективные страховые фонды.
Самострахование основывается на индивидуальной ответственности и заключается в том, что каждое юридическое и физическое лицо формирует собственные страховые (резервные) фонды за счет собственных ресурсов и доходов. Это дорогая и нерациональная форма.
Централизованное страховое обеспечение основывается на государственной ответственности и предусматривает возмещение потерь за счет общегосударственных средств. При этом часть этих средств выделяется в отдельные фонды, например резервный фонд Кабинета Министров. Вместе с тем страховая ответственность государства ограничена чрезвычайными событиями, ведь государственные финансы предназначены для обеспечения функций государства, к которым страхование не принадлежит. Страховая обеспеченность текущей деятельности юридических и физических лиц является их прерогативой и не может быть полностью переведена на государство. Создание коллективных страховых фондов, т.е. страхование, основывается на солидарной ответственности участников этих фондов. Сущность отношений страхования заключается в том, что формирование страховых фондов осуществляется за счет взносов всех участников, а возмещение убытков из этих фондов проводится для тех, кто их испытал вследствие определенных событий и обстоятельств.
Страхование является наиболее целесообразной, экономной, эффективной и рациональной формой создания страховых фондов.
Страхование - это система обменно-перераспределительных отношений по поводу формирования и использования коллективных страховых фондов на началах солидарной ответственности.
Из позиций целевого формирования и использования страховых фондов - это перераспределительные отношения между теми субъектами, которые платили страховые взносы, и теми, кто получает возмещение убытков. С точки зрения взаимоотношений отдельных субъектов со страховыми компаниями -это плата за избежание риска (плата за покой), т.е. обменные отношения. Размещение средств страховых фондов на финансовом рынке отображает отношения по поводу торговли временно свободными финансовыми ресурсами, т.е. перераспределение ресурсов между участниками страхования и другими субъектами финансовых отношений.
Организация страхового дела основывается на выделении субъектов страхования и форм страховых отношений.
Основными субъектами страхования является страховщик, страхователь и застрахованное лицо.
Страховщик - юридическое лицо - страховая компания, которая действует на основании соответствующей лицензии, беря на себя обязательства по созданию коллективного страхового фонда и выплаты из него страхового возмещения. По методу финансовой деятельности страховщик является обычной предпринимательской структурой, которая действует на основе коммерческого расчета. По предмету деятельности (финансовым ресурсам) страховщик является финансовым учреждением.
Страхователь - юридическое или физическое лицо, которое на основаниисоответствующего соглашения со страховщиком платит страховые взносы в страховой фонд.
Застрахованное лицо - юридическое или физическое лицо, которому принадлежит страховое возмещение при наступлении страхового случая. Кроме того, может выделяться такой субъект, как получатель страхового возмещения в тех случаях, когда его не может получить застрахованное лицо.
Отношения страхованияявляютсядовольно разнообразными. Как правило, ониявляютсядвух- или трехсторонними. Двусторонние отношения складываются между страховщиком и страхователем, который вместе с тем является и застрахованным. Трехсторонние отношения возникают между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом.
В отдельных случаях в страховых отношениях может принимать участие несколько страховщиков. Это основывается на двух формах страховых отношений: совместные страхование и перестрахование. Сострахование - это участие в страховании сразу нескольких страховщиков. Перестрахование - это передача договора страхования от одного страховщика к другому.
Страховые платежи - это перечисление единовременно или поэтапно средств страхователем страховщику. Они являются источником формирования, как коллективного страхового фонда, так и доходов страховых компаний. Внесение страховых платежей осуществляется на основе страховых тарифов - размера платы из единицы страховой суммы. Страховой тариф состоит из двух частей - нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка отображает ту часть тарифа, которая предназначена для выплаты страхового возмещения. Она зависит от общих размеров страхового возмещения (определяется на основе статистических исследований о количестве страховых событий и средней стоимости возмещения на одно событие) и количества страхователей, охваченных этим видом страхования. Нагрузка отображает расхода страховщика, связанные с проведением страхования, и его прибыль.
Страховой тариф - это цена страхования. Это основной фактор конкуренции на страховом рынке. Чем больше охвачено страхователей, чем меньшие расходы страховщика, тем ниже размер страхового тарифа и тем большие возможности для привлечения новых клиентов.
Страховое возмещение - это выплата страховщиком застрахованному (или получателю) полной или частичной суммы ущерба. Размер страхового возмещения зависит от двух факторов - страховой суммы и страхового убытка. Страховая сумма характеризует масштабы данной страховой операции, т.е. на какую сумму застрахован тот или другой объект. Эта сумма определяется, с одной стороны, стоимостной оценкой объекта страхования, а с другой - возможностями и пожеланиями страхователя. Отношение страховой суммы к стоимостной оценке объекта страхования характеризует страховое обеспечение, которое не может превышать 100%. Страховой убыток представляет собой стоимостную оценку причиненных застрахованному потерь.
Существуют разные системы определения размера страхового возмещения. Основными являются методы полной и пропорциональной ответственности. При полной ответственности страховщика страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не более страховой суммы. При пропорциональной системе ответственность распределяется между страховщиком и застрахованным в пропорции, которая отображает соотношение между страховой суммой и стоимостной оценкой объекта страхования. Например, если страховая сумма составляет половину стоимостной оценки объекта страхования, то застрахованному будет выплачено страховое возмещение в размере 50% от суммы причиненного ущерба.
Перестрахование, как правило, не сопровождается денежными потоками, связанными с перемещением средств страхового фонда между двумя страховщиками. Во взаимоотношениях между страховщиком и перестраховщиком присутствуют денежные потоки, которые характеризуют финансовые отношения между ними по поводу купли-продажи договоров страхования. Как правило, они осуществляются в форме комиссионной платы. Эти отношения не относятся к страховым денежным потокам, поскольку они не характеризуют движение средств страховых фондов.
Взаимоотношения с финансовым рынком характеризуют размещение на нем временно свободных средств страховых фондов и получение от этого доходов. Эти доходы распределяются на две части. Одна из них формирует доходы страховых компаний и представляет определенную часть их прибыли. Вторая часть направляется непосредственно на формирование страховых фондов. Она характеризует удешевление страхования для страхователей за счет использования их средств (страховых платежей) на финансовом рынке. Это важная составляющая часть рационального и эффективного использования финансовых ресурсов страны в целом.
Страховые отношения между субъектами страхования и денежные потоки регулируются соответствующими соглашениями между страховщиком и страхователем, которые имеют юридическую силу. Документ, который удостоверяет факт страхования, называется страховым полисом (свидетельством ). Он выдается страховщиком после уплаты страхового взноса (разового или первого). В страховом полисе указываются объект и вид страхования, сроки действия договора и страховые случаи. Различают сроки «страховой случай» и «страховое событие». Страховой случай - это возможное событие, наступление которого может вызвать ущерб. Он характеризует определенный риск, от которого и осуществляется страхование. Страховое событие представляет собой событие, которое фактически наступило. Оно должно быть официально зарегистрированным. Т.е. страховой случай - это возможное событие, а страховое событие - это то, что состоялось.
Бизнес-план для открытия страховой компании, которую вы решили открыть, должно начинаться с определения особого сегмента, вида деятельности на уже существующем рынке соответствующих услуг. Выгоднее всего определить незанятую нишу на рынке или же сегмент, в котором существует повышенный и не удовлетворяемый спрос… на алкоголь.
Российский рынок страховых услуг характеризуется высоким уровнем занятости, что усложняет поиск новых свободных ниш для деятельности молодых компаний. И всё же, ориентируясь на инновационные страховые продукты еще возможен поиск эффективных бизнес-решений.
Бизнес-план
Представляем вам бесплатно готовый пример бизнес-плана страховой компании, который поможет вам начать своё дело по предоставлению страховых услуг.
Данный пример содержит все расчеты и таблицы для конкретного города, поэтому в вашем случае все цифры будут, конечно же, другими.
Как открыть страховую компанию
Итак, как открыть страховую компанию? Рассмотрим информацию, которая поможет вам в начинании данного дела.
Регистрация
Страховым бизнесом занимаются юридические лица (ООО, ЗАО и др.), в уставе которых четко определены те виды страховых услуг, которыми они будут заниматься. Кроме того, минимальный уставный капитал компании − 20 млн. рублей, который варьируется в большую сторону в зависимости от предоставляемых услуг (особенно повышается при планировании страхования жизни).
Лицензия и сертификация компании
Для того чтобы страховая компания была внесена в Единый госреестр страховых организаций, то есть лицензирована, необходимо пройти процедуру сертификации, которая может продлиться от полугода до года. Важным моментом здесь является подтверждение квалификации руководства страховой компании: образование и опыт работы гендиректора, его деловая репутация. Понадобится также грамотно составленная учредительная документация и четко сформулированные правила страхования по каждому из видов планируемой страховой деятельности.
Инвестиции и расходы при открытии
Первичные затраты на открытие страховой компании, которые будут направлены на покупку или аренду, а также оборудование офиса фирмы, зарплату и рекламу, в зависимости от региональных особенностей составят от полумиллиона до миллиона долларов.
Помещение
Требование к офису страховой компании довольно стандартные: удобное месторасположение, стоянка для сотрудников и клиентов, достаточная площадь помещения (в зависимости от специфики работы), его дизайнерское оформление и дресс-код сотрудников. Оформление офиса определяет первое впечатление клиента о страховой компании, поэтому оно должно быть выдержано в деловом стиле, подчеркивать солидность и надежность фирмы.
Рабочий персонал
Состав работников страховой компании обычно делится на две группы: офисные работники − менеджмент, юридические службы, бухгалтерия, а также страховые агенты − «золотой запас» каждой страховой компании. Формирование штата страховых агентов, от которых зависит поток клиентов страховой компании, является ключевы кадровым заданием. Решается оно или благодаря привлечению опытных сотрудников, которым будет необходимо предоставить льготные условия, или через обучение новичков. Обычно страховые компании стремятся объединить эти два пути, формируя кадровый потенциал из опытных и начинающих сотрудников.
Основные стратегии привлечения клиентов
В страховом бизнесе важно разработать целенаправленные рекламные стратегии, то есть для каждого вида страхования найти самые эффективные виды рекламы, места ее размещения и т.д. Например, для страхования жилища клиентов выгодно подыскивать в районах новостроек, коттеджных городков, на сайтах недвижимости.
Низкие цены на услуги в начале работы − эффективный рекламный ход.
Перспективы данного бизнеса
Эффективность страхового бизнеса зависит от постепенного расширения списка предоставляемых услуг, что происходит благодаря развитию страховой компании. Нормальный срок окупаемости: 3-5 лет. Если прибыль соответствует 10 % от общей суммы страховых премий, такой бизнес можно считать успешным.
Автострахование. Как начать страховой бизнес
Страховой бизнес в России, одно из немногих направлений, которое даже сегодня, в период затяжного спада экономики не теряет своей актуальности. Поэтому, в этой публикации нам хотелось бы рассмотреть интересующий многих вопрос как стать страховым агентом автострахования.
Попробуем разобраться
Прежде чем говорить о шагах, которые необходимо предпринять для того чтобы начать этот бизнес, необходимо определиться с тем, как именно вы хотите его реализовывать. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
Хотите ли вы быть агентом компании или представлять интересы нескольких?
Достаточно ли у вас ресурсов, для того чтобы реализовать эту затею?
Какие именно услуги в области автомобильного страхования вы хотите предоставлять?
И только после того как вы определите все эти нюансы, вы можете приступить к составлению бизнес-плана, и вычисления вашей потенциальной прибыли.
Ну а теперь, собственно сам план как стать страховым агентом автострахования.
1. Проанализируйте рынок, и определите круг потенциальных компаний, с которыми вы хотели бы сотрудничать;
2. Организуйте контакты с выбранными компаниями, получите перечень необходимых документов. Изучите его и подготовьте полный пакет;
3. Составьте свое резюме, постарайтесь подробно описать свой опыт и личные качества, позволяющие вам работать в данной сфере;
4. Посетите собеседование, и постарайтесь произвести наилучшее впечатление;
После того как все этапы будут пройдены – можете начинать свою деятельность. Можете начинать свою деятельность! Для того что бы ваш бизнес был успешным, посещайте тренинги продаж, изучайте всею информацию которая поможет вам овладеть технологиями привлечения новых клиентов. Делать это необходимо, даже если вы считаете себя обладателем подобного опыта.
Автострахование как бизнес
После того как первоначальный этап в карьере страхового брокера будет пройден, самое время задуматься о том, как достичь следующего этапа и открыть офис по продажам страховых договоров. Наибольший потенциал в ассортименте продуктов страхования, по мнению многих экспертов, имеют автостраховки.
В теоретическом плане, процесс страхования – это разновидность взаимоотношений между заинтересованным в защите своих имущественных интересов и ответственности от каких-либо неприятных последствий, страхователем и страховщиком. Для этого между сторонами заключается договор страхования, в котором прописывается величина взноса, сумма выплат и порядок их осуществления.
С другой стороны в обязанность страховщика входит формирование некого страхового фонда, из которого в случае возникновения у страхователя страхового случая и осуществляется выплата компенсаций, в рамках указанных в договоре.
Задумываясь о том, как открыть автострахование, будь то офис-представительство или вновь созданная компания, важно понимать, что цель страховщика, как любого предпринимателя является – прибыль. В данном случае ее объем будет полностью зависеть количества заключенных сделок, а именно от объема продаж полисов КАСКО и ОСАГО. В свою очередь прибыль, равно как и размер страхового фонда – это гарантия стабильности компании.
Исходя из практики российских компаний, для того чтобы добиться успеха, необходимо вести свою деятельность сразу в нескольких направлениях. Это связано с тем, что, во-первых, продажи ОСАГО жестко регламентированы действующим законодательством. И поскольку в этом случае страховщик, никак не может влиять на конечную цену страхового продукта, то, по мнению большинства экспертов и аналитиков, бизнес только на продаже полисов ОСАГО, изначально не рентабелен. Во-вторых, такой многоцелевой проект имеет больше шансов на успех и с коммерческой точки зрения.
С другой стороны реализация полисов КАСКО имеет более глубокий потенциал, чем просто реализация договоров страхования. Так, в данном случае предприниматель имеет больше свободы при формировании тарифов и коэффициентов.
Но даже в этом случае нельзя точно сказать, какое автострахование лучше с точки зрения бизнеса. И та и другая программа имеют свои нюансы. Так ОАГО, практически не приносит прибыли, зато КАСКО, имеет низкий уровень популярности, связанный с его дороговизной.
Совмещение двух этих форм – считается наиболее рациональной схемой ведения бизнеса. Кроме того, в качестве альтернативного заработка можно рассматривать предоставление дополнительных услуг, таких как:
Услуги эксперта и оценщика;
Консультативная помощь после ДТП;
Техническая помощь;
Другие страховые продукты.
Перечисленные услуги, могут быть добавлены в качестве дополнительных опций в страховой полис КАСКО.
Это было общие понятия о продуктах автострахования. Теперь поговорим более конкретно.
Как открыть автострахование (офис)
Для того чтобы открыть пункт по продаже полисов КАСКО и ОСАГО необходимо в первую очередь правильно выбрать помещение. Для того, чтобы ваши издержки оправдали себя ваш офис должен находиться нее просто в хорошем проходном месте, а там, где возможно большое количество ваших потенциальных клиентов.
По мнению большинства бизнесменов, прежде чем выходить на новый уровень и задаваться вопросом, как открыть офис автострахования необходимо тщательно все просчитать. В противном случае, организуемое предприятие может не окупить вложений, а начинающий бизнесмен потерпит фиаско.
Хорошим местом для открытия офиса автострахования сегодня могут быт различные торговые центры, бизнес-центры и прочие аналогичные места.
Какие документы нужны для автострахования
Как и любой другой, автострахование как бизнес, прежде всего это зарегистрированная компания, форма собственности которой подбирается в зависимости от целей и масштабов реализуемого проекта.
Если речь идет о создании страховой компании, в этом случае помимо регистрации юридического лица будет необходима соответствующая лицензия, получить которую возможно только при полностью внесенном уставном капитале компании в сумме не менее 120 млн. рублей.
В случае если предприниматель собирается вести свою деятельность в качестве страхового агентства, что, по сути, подразумевает ведение посреднического бизнеса, будет необходимо следующее:
Зарегистрировать ООО или ИП;
Заключить агентские договора со страховыми компаниями-партнерами;
арендовать офис;
Какие документы нужны для автострахования, как нам кажется, вполне понятно.
Как стать страховым агентом автострахования на дому
Современные технические возможности в сочетании с изменениями в страховом законодательстве и введении в обращение электронных сертификатов, привело к тому, что сегодня вести страховой бизнес, можно прямо не выходя из дома.
Если вы задумались о том, как стать страховым агентом автострахования на дому – то ответ очевиден. Нужно создать тематический портал, через который вы сможете предложить всем его посетителям предложить имеющиеся вас страховые предложения.
Однако не нужно думать, что подобная бизнес-концепция будет приносить доход автоматически. Работа через интернет это труд, забирающий не только время, но и требующий постоянного вложения других ресурсов, таких как деньги и постоянно обновляемая база знаний владельца такого бизнеса.
В завершении публикации хочется остановиться еще на одном важном моменте. Выбирая в качестве сферы деятельности автострахование, какие компании лучше выбрать в качестве партнера.
На самом деле, отвечая на этот вопрос, очень сложно давать конкретные рекомендации, однако мы хотим выделить некоторую группу критериев, которые могут быть использованы при выборе делового партнера.
Страховая компания, чьи страховые продукты вы собираетесь реализовывать должна иметь:
надежную репутацию;
стабильную историю;
комфортные условия сотрудничества;
разветвлённую филиальную сеть.
Это далеко не весь перечень аспектов, на которые следует обратить свое внимание. Тем не менее, даже этого достаточно, чтобы понять в каком направление необходимо двигаться дальше.