С 01.07.2013 года вступают в силу изменения в Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» № 266-П от 24.12.2004 года.
1. В наименовании Положения и по его тексту термин «банковские карты» заменен на термин «платежные карты».
2. Из преамбулы Положения исключены юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Таким образом, данное положение регулирует теперь особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация .
Какая информация доступна для продавцов?
В качестве альтернативы, коммерсант может использовать услуги посредника по оплате, небанковского юридического лица, которое имеет договоренности с приобретателем, которые позволяют ему предлагать услуги по приему карт продавцам. Если торговец желает доплатить за некоторые расходы в дополнение к тем, которые выплачиваются их приобретателю или посреднику по платежам, им придется вести учет расходов, выплачиваемых другим поставщикам. Какие расходы в дополнение к оплате за услуги продавца могут включать в себя надбавку за определенный тип карты. Помимо сборов, уплачиваемых покупателю или посреднику по оплате за услуги стандартной приемки карт, продавцы могут включать некоторые дополнительные виды расходов, если они напрямую связаны с принятием данного типа карты.
3. Уточнено понятие «Персонализация:
Это процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией-эмитентом (ранее информация предусматривалась правилами участников расчетов)
4. Уточнено понятие реестр по операциям с использованием платежных карт:
Плата за услуги шлюза, выплачиваемая поставщику платежных услуг, стоимость услуг по предотвращению мошенничества, выплачиваемых внешнему провайдеру, любые расходы на терминалы, уплаченные поставщику, не являющемуся продавцом или платежным посредником, связанным с мошенничеством, связанными с мошенничеством, включают расходы на страхование от риска прямой доставки. Это относится к агентам, которые платят внешней стороне застраховаться от риска того, что агент будет нести ответственность перед клиентом за отказ основного поставщика от платежей, принятых через карты. В каждом случае эти затраты должны быть конкретными для конкретных типов карт, которые продавец оплачивает, а не как стоимость, которая применяется ко всем способам оплаты, принятым торговцем.
Это документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Кроме того, они должны быть оплачены внешним поставщиком и проверены контрактами, заявлениями или счетами. Внутренние расходы продавца не могут быть включены в доплату. Как должен торговец рассчитать их разрешенную доплату, если у них есть расходы в дополнение к вознаграждениям их приобретателю или посреднику по оплате. В случае, если продавцы хотят включить дополнительные расходы, которые являются частью стоимости принятия для одной или нескольких шести регулируемых карточных систем, они должны рассчитать долю этих расходов, применяемых к конкретным системам, распределяя затраты на основе общих значений транзакций для каждой системы за предыдущий год.
5. Расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная карта являются электронными средствами платежа.
6. Упрощено понятие «предоплаченная карта».
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронныхденежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительнопредоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
Что делать, если продавец использует более одного приобретателя или посредника оплаты?
Стоимость, относящаяся к какой-либо конкретной системе, затем может быть включена в надбавку за платежи для этой конкретной системы. Пример расчета стоимости приемки расходов в дополнение к оплате услуг продавца объясняется ниже. Некоторые торговцы имеют более одного приобретателя или посредника оплаты, например, один для своих транзакций с точки зрения продажи, а другой - для своих онлайн-транзакций. Если это так, торговцам будет разумно использовать информацию, содержащуюся в заявлении, предоставленном их основным покупателем или посредником по оплате.
Использование предоплаченной карты клиентом - физическим лицом осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗза счет остатка электронных денежныхсредств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте.
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием предоплаченных карт перевод электронных денежных средств, возврат остатка электронных денежных средств в соответствии с требованиями Федерального "закона" N 161-ФЗ.
Как часто торговцы должны пересмотреть свою надбавку?
Если продавцы хотят более точно рассказать о своих расходах на оплату, они могут рассчитать среднюю стоимость приема, утянув затраты своих разных покупателей по стоимости транзакций через два объекта. Торговцы могут часто отказываться от своих надбавок на основании доказательств их средней стоимости принятия в течение последнего двенадцатимесячного периода. Затем они должны рассмотреть эту надбавку через год, когда они получают новое годовое заявление об их платежных расходах.
Клиенты - юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием предоплаченных карт могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств.
В определении предоплаченной карты исключены положения о удостоверении права требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств, а также требования об установлении лимитов по предоплаченной карте.
Могут ли торговцы установить общую или смешанную надбавку, которая применяется к разным картам?
Торговцы могут выбрать такую же надбавку для ряда различных платежных систем, при условии, что надбавка не превышает среднюю стоимость принятия самой низкой системы затрат. Например, продавец может выбрать такую же доплату для двух систем кредитных карт, которые имеют средние затраты на принятие 1 и 5 процентов. В этом случае максимальная общая надбавка, которая может быть начислена, составит 1 процент. Однако, если продавец хотел бы доплатить эти две системы отдельно, он мог бы взимать 1 и 5 процентов, если это необходимо.
7. Расчетная небанковская кредитная организация, платежная небанковская кредитная организация осуществляютэмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц,индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
8. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями в том числе на основании правил платежных систем.
Когда правила вступили в силу?
В этом примере торговец не смог бы смешать обе эти издержки с 25-процентной надбавкой, так как она чрезмерно заряжала бы схему, которая стоила бы 1 процент.
Каково определение крупного торговца
Что делать, если продавец не имеет годового отчета от своего приобретателя или посредника по оплате. Могут быть купцы, которые хотят доплатить, но не имеют заявлений, охватывающих 12 месяцев, например, потому что они так долго не были установлены. Эти торговцы должны делать добросовестные оценки своих расходов на оплату исходя из их доступной информации - например, любые последние ежемесячные заявления, которые они имеют, счета-фактуры и контракты от их приобретателей, посредников платежей или поставщиков платежных услуг.Основание: Указание Банка России от 10.08.2012 № 2862-У
К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты , и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.
Торговцы могут также пожелать включить такие предметы, как плата за услуги шлюза, выплачиваемая поставщику платежных услуг, стоимость услуг по предотвращению мошенничества, любые расходы на терминалы, оплачиваемые поставщику, за исключением их посредника или посредника по платежам, связанные с мошенничеством сборы за возврат платежей или стоимость страхования против прямого риска доставки. Если они захотят включить такие предметы, им придется собирать информацию об этих расходах за последний год, а затем рассчитать суммы, относящиеся к конкретным платежным системам, как указано во вставке 1 ниже.
Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008).
В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:
Пример. Расчет затрат на прием расходов в дополнение к оплате за услуги продавца
На основе данных об общей стоимости транзакций в каждой системе они смогут рассчитать дополнительную процентную величину, которая может быть включена в стоимость принятия и разрешенную доплату. Дополнительные затраты должны рассматриваться аналогичным образом, то есть путем определения того, какая доля этих затрат относится к каждой карточной системе и расчета процентных расходов по отношению к стоимости транзакций через каждую систему.
Можно найти примеры того, как рассчитать средние затраты на прием из информации о платежных расходах в рамках некоторых различных типов торговых планов. Что делать, если торговец не хочет доплачивать в процентном выражении, а взимать фиксированную сумму. В большинстве случаев расходы на оплату тарифицируются торговцам в процентном выражении, поэтому, как правило, целесообразно, чтобы любая надбавка также выражалась в процентном выражении.
- Расчётная (дебетовая) карта - предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта - предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
- Предоплаченная карта - предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
- получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
- ширина - 85,6 мм,
- высота - 53,98 мм,
- толщина - 0,76 мм.
Обозначения и элементы дизайна на банковской карте
Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:
Соответственно, стандарт определяет стоимость принятия в процентном выражении и требует от приобретателей предоставить информацию об оплате расходов в этих условиях. Тем не менее, это не мешает торговцу покрывать надбавку, которую он применяет в фиксированной сумме.
Существуют ли какие-либо другие требования в отношении надбавок?
В качестве альтернативы, если стоимость торговца при принятии конкретного способа оплаты действительно является плоской суммой, тогда плоская надбавка на одну и ту же сумму по всем транзакциям не будет чрезмерной. Ничто в стандарте не изменяет существующее обязательство торговцев соблюдать положения Австралийского закона о потребителях, изложенные в Законе о конкуренции и потребительских правах. Разделы 18 и 29 запрещают торговцам участвовать в вводящих в заблуждение или вводящих в заблуждение действиях и делать ложные или вводящие в заблуждение представления в отношении цены товаров или услуг, а в разделе 48 запрещается частичная или частичная оценка, если представленная цена составляет только часть общей стоимости товаров или услуг.
Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:
- Имя и фамилия держателя карты - в латинской транскрипции.
- Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года
- Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.
- Номер карты – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр
- Чип - дополнительная защита карты
- Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.
- Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.
- Название банка – повторяется внизу карты
- Бумажная полоса для подписи владельца
- CVV2 или CVC2 - код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)
- Магнитная полоса (чёрного цвета)
Внешний вид банковских карт
Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:
При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.
Этот сбор не является доплатой продавца. Плата за обмен влияет на цены, с которыми держатели карт и торговцы пользуются и принимают платежи. В первую очередь, плата за обмены увеличивает затраты на оплату услуг торговцев и программы вознаграждения фондов для некоторых держателей карт. Хотя может быть полезная роль для платежей за обмен, когда сеть карт впервые установлена, случай значительных сборов за обмен в системах зрелых карт намного менее ясен.
Когда торговцы чувствуют себя неспособными отказаться от определенных карточек, стимулом для карточных схем является повышение обменных курсов. Данные из ряда стран свидетельствуют о том, что конкуренция между хорошо зарекомендовавшими себя схемами платежных карт может привести к порочному результату увеличения цены услуг оплаты для торговцев.
На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.
Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора банковского счета .
В последнее десятилетие также наблюдается снижение прозрачности для некоторых конечных пользователей карточных систем, отчасти из-за повышенной сложности и более широкого диапазона категорий платежей за обмен. В частности, торговцы, которые не пользуются «стратегическими» ставками, сталкиваются с гораздо более высокими ставками обмена и платежами, чем «предпочтительные» торговцы, и могут не иметь прозрачности в отношении стоимости конкретных транзакций.
Вопреки некоторым требованиям в то время, когда ограничение сборов за обмен будет влиять на жизнеспособность карточных систем, рынок австралийских карточек продолжает сильно расти, а инновации процветают. После реформ ряд других юрисдикций, таких как Европейский союз, также регулировали пошлины за обмен.
Положение ЦБ РФ разрешает совершение операций с использованием карт в следующих вариантах:
- По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных (дебетовых) карт , кредитных карт , выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту.
- По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты , выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту.
- переводить средства через систему ;
- управлять всеми своими счетами через интернет;
- открывать Онлайн вклады, не выходя из дома и.т.д.