ТОП-5 Уловок Банка при кредитовании.
Здравствуйте друзья!!!
Сегодня моя статья посвящена актуальной теме - На какие банковские уловки может пойти Банк, чтобы выжить из заемщика как можно больше денег по кредитному договору? Как банкиры искусственно увеличивают стоимость кредитного продукта?
Сегодня статья посвящена именно уловкам банков, выдающих кредиты.
Ниже приведу примеры уловок Банков, которые очень распространены в настоящее время
1 Уловка Банков: Штраф за кредит
Представьте ситуацию. Заёмщик в банке наличными, добросовестно вносит суммы каждый месяц. После того, как по графику все выплачено он думает, что погасил свой кредит в полном объеме.
Однако через некоторое время (несколько месяцев или даже еще хуже - несколько лет) после погашения последнего платежа к заемщику приходит «письмо-счастье», в котором четко говорится, что у заемщика имеется по кредитному договору задолженность в размере 8900 рублей. Откуда?
Все элементарно просто. Последний платеж как правило, необходимо уточнять в Банке. Заемщик не уточнил свой последний ежемесячный платеж, а он составил на 30 копеек больше той суммы, которую заемщик оплачивал ежемесячно без просрочек.
В результате на данные 30 копеек был наложен штраф за неисполнение своих обязательств по Договору, а также была начислена неустойка в размере 1-2% за каждый день просрочки.
В результате долг по Договору установлен и кредитор может начать процедуру взыскания.
Как избежать?
1. Перед погашением последнего платежа обязательно позвоните в Банк и уточните сумму своего последнего платежа.
2. После совершения последнего платежа - обязательно позвоните в Банк и уточните, что платеж прошел успешно.
3. После этого сходите в Банк и напишите заявление в свободной форме на имя руководителя Банка о том, чтобы Вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.
Теперь если даже Банк и позвонит Вам по истечении несколько лет, Вам бояться нечего, так как у Вас на руках имеется справка об отсутствии задолженности по данному договору.
2 Уловка Банков: Просроченный платеж
Каждый заемщик, наверное, понимает что с просроченным платежом лучше не связываться. Ведь не дай бог не доплатили или вовсе не заплатили Банк сразу же начинает начислять штрафные санкции.
Штрафные санкции подразделяются на
1. Неустойку
Иногда Банк взимает что нибудь одно из вышеприведенного списка, но в ряде случае Банк накладывает и две и три формы штрафных санкций одновременно.
Приведу Вам для наглядности пример из практики. Заемщик взял кредит, Ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Вы приходите в Банк и оплачиваете 5000 рублей. Однако за перевод денежных средств на Ваш счет Банк берет комиссию за оказанную услугу с суммы перевода.
В итоге на Ваш счет поступают деньги в сумме 4700 рублей. А значит в меньшем размере. В таком случае заемщик обязан будет заплатить штраф, а также неустойку за каждый день просрочки.
Как избежать?
Все просто. Вам необходимо:
1. Перед каждым платежом точно узнавать у специалистов Банка - берут ли они комиссию за перевод денежных средств. Если берут, то в каком размере. Внести свой платеж по кредиту с учетом названной комиссии.
Почему надо выяснять каждый раз? Да потому уважаемый мой читатель, что тарифы Банка могут измениться. В прошлом месяце Банк не брал комиссию за перевод денежных средств, а в этом месяце в результате смена тарифного плана и инструкции - Банк уже забирает эту комиссию.
Будьте внимательны.
2. Проверяйте чек не отходя от кассы.
Как правило, в чеке указывается помимо реквизитов перечисления - еще и сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денежных средств.
Проверяйте и реквизиты оплаты (редко, но бывают случаи, когда реквизиты для оплаты меняются) и сумму перевода.
3 Уловка Банков: Досрочное погашение кредита
Можно «залететь по полной программе» и с досрочным погашением кредита.
Здесь Важно понимать, что Банк рассчитывает кредит на определенное время и естественно банкиры очень не хотят терять те проценты, которые они уже рассчитали. Поэтому банкиры, как показывает практика, устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита.
Я согласен, что такая комиссия не является законной и ее можно вернуть. Но если у заемщика нет судебного решения о признания такой комиссии незаконной - значит заемщику при досрочном погашении кредита необходимо ее уплатить.
Очень часто случаются ситуации, когда заемщик забывает про такую комиссию и не оплачивает ее. В результате на эту комиссию набегает штраф, пени, неустойка и сумма кредита возрастает в разы. Ведь Банк помнит и не забывает ни о чем.
У меня на практике был случай, когда заемщик досрочно погасил кредит, взятый в Банке на покупку сотового телефона. Через 7 лет ему коллекторское агентство прислало требование о том, чтобы он погасил начисленный штраф. Парадокс такой ситуации в том, что сумма штрафа в два раза превышала сумму сотового телефона и выданного кредита.
Как избежать такой ситуации?
1. Перед досрочном погашением кредита проконсультируйтесь со специалистом нет ли у Вас комиссии за досрочное погашение кредита.
2. Внесите сумму долга с учетом комиссии, если такова все-таки имеется.
3. После закрытия кредита - обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.
4 Уловка Банков: Увеличение суммы основного долга.
Данная уловка является самой дерзкой и самой неприятной для заемщика. Что происходит - как банкиры увеличивают сумму основного долга.
При кредитовании Банк устанавливает комиссию за подключение к программе страхования. И страховую премию по оговору страхования включает в сумму кредита.
Я согласен также, что такая комиссия за присоединение к программе страхования в большинстве случаев навязывается. Однако если у Вас еще нет на руках судебного решения о признании такой комиссии незаконной - как можно быстрее обращайтесь в суд. Только в суде Вы сможете добиться возврата страховой премии и перерасчета процентов.
Приведу пример. Вы подали заявку на кредит размере 100000 рублей. Банк Вам говорит, что по Договору предусмотрена страховка и что без страховки Вам не одобрят получение кредита. Но Вам нужны очень и очень деньги…. Вы соглашаетесь под таким вот давлением на оплату страховки. Банк включает ее в сумму кредита и Вы на руки получаете свои 100 000 рублей
Однако, несмотря на то, что Вы реально на руки получили 100 000 рублей, — сумма основного долга у Вас становится не 100000 рублей, а 127000 рублей (27000 рублей - сумма страховки).
Естественно, что проценты по такому кредитному договор будут начисляться именно с суммы кредита, т.е. с 127000 рублей.
Уловили момент истины? Будьте внимательны.
Как избежать?
1. Внимательно изучайте кредитный договор
2. Проконсультируйтесь с кредитным менеджером, спросите у него о всех комиссиях, которые присутствуют в договоре
3. Обратитесь к юристу на предмет правового исследования договора.
4. Возьмите график погашения кредита, как правило в графике есть отдельный столбик по уплате все возможных комиссий.
5 Уловка Банков: Комиссия за ведение ссудного счета либо за расчетно - кассовое обслуживание
Однако необходимо сказать, что в сумму ежемесячного платежа Банки до сих пор включают платежи по погашению данных комиссии, что естественно влечет к увеличению Вашего ежемесячного платежа, а соответственно и суммы кредита в целом.
Как избежать?
1. Внимательно смотрите и читайте свой Договор. В случае обнаружения комиссии - возвращайте ее через суд.
2. После суда обратитесь в Банк о перерасчете кредита и составлении нового графика платежей
Рассмотренные выше нарушения входят, на мой взгляд, в ТОП-5 уловок Банка по увеличению стоимости кредита.
Будьте внимательны, тщательно читайте свой кредитный договор и не попадайтесь на банковские ловушки - уловки Банков при кредитовании.
Центральный банк США на минувшей неделе сделал заявление о том, что процентные ставки в этом году повышаться не будут. В этих условиях курс золота к концу недели остановился на отметке 1313 долларов за одну тройскую унцию.
В ночь со среды на четверг состоялось заседание комитета по открытым рынкам ФРС США. Федеральный Резерв капитулировал перед угрозой падения американского фондового рынка. Это значит, что золото может возобновить рост.
За прошедшие несколько дней произошло резкое укрепление рубля: курс доллара пробил сильный уровень 65 и закрепился под ним, на фоне мартовского налогового периода. Это привело и к некоторому снижению рублёвой цены золота.
Вопрос выбора инвестиционной золотой монеты сводится к пониманию того, насколько близка цена монеты к биржевой цене золота и как быстро получится снова продать такую монету. Её цена напрямую зависит от состояния и качества.
В РФ есть два способа инвестирования в физические драгметаллы: покупка их в виде слитков или монет. О вложении средств в физическое золото в форме монет и о доходности такого способа инвестирования пойдёт речь далее.
Вот уже не первый год в России обсуждается возможность отмены НДС при покупке золотых слитков. Вот и на этот раз Минфин сообщил газете "Известия" о том, что в ближайшее время отмена НДС может всё же состояться.
Немецкая компания Heraeus, которая занимается продажей драгоценных металлов в Европе, опубликовала оптимистичный прогноз для серебра и палладия. Но и золото будет играть важную роль в течение 2019 года.
Компания «Золотой Запас» запустила сервис дистанционных торгов для купли-продажи монет из драгметаллов. Это первый в России веб-сервис, позволяющий участникам рынка торговать монетами между собой за небольшую комиссию.
В гостях у "ЗМД" в Москве (фоторепортаж)
Информационно-аналитический сайт сайт побывал в гостях у компании "Золотой Монетный Дом", офис которой расположен в Москве в здании бизнес-центра "Лефортово". У "ЗМД" имеется большой выбор инвеcтмонет.
В список самых дорогих золотых монет мира попали только те монеты, которые хотя бы один раз были проданы и сменили своего хозяина. Однако самой дорогой монетой в мире является не золотая, а серебряная монета.
1. Непогашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.
2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.
3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.
Сегодня мы поговорим про распространенные банковские кредитные уловки , на которые часто попадаются люди, слабо ориентирующиеся в финансовых вопросах. В последнее время я очень часто читаю на различных банковских сайтах и форумах: “Никогда не брал кредит, а оказалось, что я должен банку большую сумму!” или “Погасил кредит досрочно, а через год узнал, что остался должен банку кучу денег!”.
Самое интересное, что чаще всего речь идет не о мошенничестве, а о вполне реальных ситуациях, предусмотренных договорами и тарифами, то есть, закон здесь полностью на стороне банка. Однако, поскольку люди часто ничего не подозревают о возможности возникновения подобных ситуаций (банки о них намеренно или случайно ничего не сообщают), назовем их “кредитные уловки”. Итак, рассмотрим три самых распространенных ситуации, в которых человек оказывается должен денег банку, сам о том не подозревая.
Банковская уловка №1 . “Не до конца” погашенный кредит.
Иногда бывает так: человек , исправно или не очень погашал его и в конце-концов полностью рассчитался. Пришел или позвонил в свое отделение, узнал точную сумму, которую он должен банку на текущую дату, внес эту сумму и уверен в том, что его кредит погашен. А потом, спустя несколько месяцев, а то и более года, ему звонит сотрудник банка или, еще хуже, коллектор, и сообщает, что на нем “висит” долг сколько-то тысяч денежных единиц, который нарастает с каждым месяцем. Естественно, человек в шоке.
Что происходит? и/или тарифами предусмотрена какая-нибудь комиссия, которая взимается, допустим, ежемесячно, какого-то определенного числа, чаще всего, 1-го, 25-го, в день получения кредита или в последний день месяца. После того, как заемщик полностью погасил основной долг и проценты на определенную дату, комиссия за этот месяц все равно начисляется в назначенный день, уже после этого (т.к. это предусмотрено договором). Заемщик не знает об этом, комиссия не погашается, с какого-то момента она переходит в разряд просроченной задолженности, и на нее начинают начисляться пеня и штрафы (что тоже предусмотрено договором). И так происходит регулярно, сумма долга постоянно растет, и в какой-то момент достигает такой величины, что попадает в отдел по работе с просроченной задолженностью, или же (в зависимости от политики банка). И только тогда заемщик получает звонок или уведомление и узнает, что должен банку много денег.
Как избежать? Чтобы не попасться на подобную кредитную уловку, во-первых, необходимо четко знать обо всех платежах, предусмотренных кредитным договором. Во-вторых, для верности, в момент погашения кредита неплохо бы заручиться справкой от банка о том, что кредит по такому-то договору полностью погашен, и банк не имеет к вам никаких финансовых претензий. Конечно, такая справка часто тоже стоит денег, но зато, имея ее, вы уже сможете быть уверены в том, что больше ничего не должны банку.
Банковская уловка №2 . Старая карта.
Рассмотрим следующую ситуацию. Человек вообще никогда не брал кредиты в банке, а лишь пользовался другими, “некредитными” продуктами, причем, уже давно. И в один прекрасный момент холодный голос автоответчика оповещает его, что он должен банку какую-то сумму денег.
Что происходит? Чаще всего, проблема заключается в следующем. У человека была открыта пластиковая карта, действующая на льготных условиях (с бесплатным обслуживанием). Например, это могла быть , социальная или пенсионная карта, карта для зачисления процентов по вкладу или какая-то еще. В какой-то момент он перестал ей пользоваться, снял с нее всю сумму под ноль, или даже оставил на счете какую-то мелочь, и забыл про нее. После этого, согласно условиям договора, поскольку клиент уже перестал относиться к льготной категории (получатели зарплаты, пенсионеры, вкладчики и т.д.) карта была переведена на обслуживание по общим тарифам. То есть, ежемесячно или ежегодно начала начисляться какая-то комиссия за обслуживание. Поскольку она не погашалась, на нее начинали начисляться штрафные санкции, и так далее, пока сумма долга не стала настолько критичной, что банк решил “побеспокоить” клиента.
Как избежать? Как только вы перестаете пользоваться любой пластиковой картой, не оставляйте ее “просто так”: придите в банк и напишите заявление о закрытии карточного счета. Даже если на текущий момент она все равно продолжает обслуживаться бесплатно – далее тарифы могут поменяться, обслуживание станет платным, а вы узнаете об этом, только когда уже накопится определенная сумма долга. Если же вы все же хотите оставить карту – настройте смс-банкинг, чтобы всегда получать оповещения о любых начислениях и списаниях по счету. Правда, эта услуга будет платной.
Банковская уловка №3 . Технический овердрафт.
И последняя распространенная кредитная уловка, которую я сегодня хочу рассмотреть. Человек оформляет дебетную карту, не предусматривающую кредитного лимита, активно ей пользуется, оплачивая покупки, а в какой-то момент узнает, что на карте образовалась кредитная задолженность и он должен банку деньги. Человек в недоумении: ведь у него не , а дебетная!
Что происходит? На карте, даже дебетной, образуется так называемый (по ссылке вы можете подробнее ознакомиться с тем, что это такое и в каких случаях он возникает). Кратко скажу, что технический овердрафт может возникнуть в результате использования всей или почти всей суммы, имеющейся на карте, когда при этом за операцию взимается комиссия, а для ее оплаты уже не хватает средств. Проценты по техническому овердрафту всегда просто огромные, гораздо выше, чем, например, проценты за пользование стандартным кредитным лимитом. Само собой, что если образовавшаяся задолженность не погашается вовремя – на нее начинают начисляться штрафы и далее по цепочке…
Как избежать? Во-первых, никогда не использовать всю сумму остатка на карте под ноль (а для этого всегда точно знать, сколько там денег). Установить самому себе “неснижаемый лимит” в размере не менее 5% своего среднего остатка средств на карте. Во-вторых, пользоваться СМС-банкингом, и если вдруг технический овердрафт все же возник – моментально его погашать, чтобы избежать штрафов.
Вот такие они – традиционные “кредитные уловки”, на которые попадаются немало людей. Если у вас возникла какая-то другая ситуация, вы узнали, что должны банку деньги, о которых ничего не знаете – пишите в комментариях, я попробую определить, в чем тут дело. Хотя, конечно же, лучше всего узнать об этом непосредственно в банке.
На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы не попадаться на уловки банков. Это никогда не бывает лишним. До новых встреч!