В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ , за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.
По данным комитета автопроизводителей «Ассоциации Европейского Бизнеса » (AEB), в 2013 году в России было продано почти три миллиона новых автомобилей. В 2014 продажи снизились на 8%, но спрос всё равно есть.
Планы на приобретение четырёхколёсного «железного коня» чаще других строят студенты (23%) и домохозяйки (25%). Неудивительно, что каждый второй новый автомобиль в России приобретается в кредит.
Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.
Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?
Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.
Автокредит
Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.
Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:
- Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
- Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.
Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.
Виды автокредитования
Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:
- «Классика» (Подробнее чуть ниже);
- Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
- Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
- Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
- Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
- Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.
Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.
Механизм автокредитования
Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.
Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.
Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.
Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.
Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.
Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.
Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.
Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять . А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».
Плюсы и минусы автокредита
Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.
- Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
- Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
- Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).
- Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
- Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
- Залог автомобиля.
Автолизинг
Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.
Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.
Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.
Механизм автолизинга
Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
Общая схема такова.
Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.
В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.
Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.
В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.
До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.
Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.
После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.
Ключевое слово – пользование . Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.
Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.
Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.
Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.
Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.
В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.
Виды автолизинга
Существуют две схемы автолизинга:
Плюсы и минусы автолизинга
Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.
- Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
- Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
- Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.
- Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
- Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
- Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.
Автомобильная арифметика
Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».
Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд » сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.
«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).
Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.
Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).
Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.
Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:
- ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
- КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.
| Автокредит | Автолизинг | |
| Стоимость автомобиля | 690 000 руб. | 690 000 руб. |
| Процентная ставка | 15% | |
| Срок (в месяцах) | 36 | 36 |
| Первоначальный платеж 20% | 138 000 руб. | 138 000 руб. |
| Тип платежей | равномерный | равномерный |
| Ежемесячный платёж | 19 135 руб. | 11 790 руб. |
| Переплата по процентам | 135 000 руб. | нет, так как автомобиль возвращается |
| Общая сумма выплат = сумма платежей по договору (кредитному/ лизинговому) + аванс | 688 860 + 138 000 = 826 000 руб. | 424 440 + 138 000 = 562 440 руб. |
| Залоговый депозит | 0 | 0 |
| Страховка КАСКО | 86 000 руб. | 86 000 руб. |
| ОСАГО | 5 500 руб. | 5 500 руб. |
| Регистрация транспортного средства в ГИБДД | 2 000 руб. | 2 000 руб. |
| Транспортный налог | 4 270 руб. | 4 270 руб. |
| Минимальный доход для покупки | 31 900 руб. | 31 900 руб. |
| Рыночная стоимость автомобиля по окончанию выплат | 539 000 руб. | 0 |
| Предварительный выкупной платёж | отсутствует | 441 000 руб. |
| Расходы на приобретение автомобиля в собственность | 826 000 руб. | 562 440 + 441 000 = 1 033 440 руб. |
»
Таким образом, если рассматривать вариант, в котором лизинг не предусматривает переход автомобиля в собственность клиента, то ежемесячный платеж по договору лизинга будет ниже на 7 345 рублей (то есть на 38%). Расходы на страхование имущества будут равными в обоих случаях и являются обязательными.
Но если брать ситуацию, в которой автомобиль приобретается в целях длительной (до 5 лет) эксплуатации, а в случае лизинга физического лица и с последующим выкупом в собственность, то, несомненно, автокредит будет более экономически целесообразным и дешёвым способом получения автомобиля. Поскольку затраты на приобретение (без учёта страхования и обязательных расходов) составят при автокредите 826 000 рублей против 1 033 440 рублей при автолизинге».
При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:
- по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
- для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.
Что же выбрать?
После внесения изменений в Закон «О лизинге» многие эксперты прочили бум лизинговых сделок с физическими лицами. Ведь, казалось бы, выгоды очевидны. Не нужны поручители, меньше нервов при оформлении, а главное – лизинговые платежи не столь обременительны для семейного бюджета. Но бума не произошло.
Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:
| Автокредит | Лизинг для физических лиц | |
| Имущество | Новые и подержанные автомобили | Исключительно новые легковые автомобили зарубежного производства, кроме китайских автомобилей |
| Срок финансирования | 12-60 месяцев | 12-36 месяцев |
| Аванс | Банки крайне редко выдают автокредиты без первоначального взноса. Минимальный аванс от 15% | Аванс от 0%, но приводит к удорожанию ежемесячных платежей. Минимальный аванс от 20% до 49% |
| Пакет документов | Стандартный: паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Сокращённый пакет дороже по ставкам | Стандартный: паспорт, водительское удостоверение (иногда также справка о доходах 2-НДФЛ) |
| Страхование автомобиля | Обязательно ежегодное страхование ОСАГО, КАСКО. Опционально: добровольное страхование жизни и здоровья, программы финансовой защиты. Возможно включение КАСКО в платежи | Обязательно ежегодное страхование ОСАГО. КАСКО страховать необязательно, но это приводит к удорожанию ежемесячного платежа |
| Право собственности | Автомобиль является собственностью клиента, но находится в залоге у банка | Автомобиль является собственностью лизинговой компании, а клиенту передается на временное пользование по договору |
| Скорость оформления | Можно приобрести автомобиль в кредит в сжатые сроки с минимальным пакетом документов по программам «Автоэкспресс». Как правило, процентные ставки повышаются на 2% | Можно приобрести автомобиль в сжатые сроки в лизинги с минимальным пакетом документов |
| Ограничение пробега | Не ограничен | Ограничение пробега до 25 000 км в год |
| Прочие ограничения | – | Выезд автомобиля за границу только по официальному разрешению лизинговой компании |
| Дополнительные услуги и сервис | – | В договор лизинга могут быть включены полное страхование, ежегодные технические осмотры, сезонный шиномонтаж и хранение шин, особенности учёта, уплата транспортного налога и прочее. Всё это приводит к удорожанию ежемесячного платежа |
| Досрочное частичное или полное погашение | В лояльных банках обычно не ограничено по сумме и срокам | Строго не ранее, чем через 6 месяцев |
| Выкупная стоимость | Отсутствует | Корректируется исходя из состояния автомобиля, может быть рассчитана предварительно на стадии заключения договора |
| Изъятие имущества | Через суд в случае возникновения просрочки по договору | По договору собственником имущества является лизинговая компания, в случае неисполнения обязательств по договору изъятие производится без решения суда |
»
По мнению специалистов, главная причина невостребованности лизинга для физических лиц в России - в налоговой системе.
В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.
Кроме того, существенна разница в психологии отечественных и западных автолюбителей. «Машина-то не моя – чуть что отнимут, и плакали мои денежки». Такие рассуждения останавливают многих, кто присматривается к автолизингу. Действительно, лизинговой компании, чтобы истребовать автомобиль при возникновении проблем, не нужно даже обращаться в суд. Выплачивая кредит, человек воспринимает это как вклад в свою собственность.
Таким образом, выбирая между автокредитом и автолизингом, важно хорошо понимать свои потребности. Если вам нужна статусная машина, и вы хотите регулярно обновлять авто, то, скорее всего, вам подойдёт финансовая аренда без выкупа. Если же вы хотите надёжного «железного друга» на много лет, то кредит будет выгоднее.
Расскажите об этой статье друзьям и выскажите своё мнение в комментариях. Что, на ваш взгляд, выгоднее: автокредит или автолизинг?
Ирина Шербул
#
Нюансы бизнеса
Лизинг для ИП
Главным требованием любой лизинговой организации является внесение первоначального взноса (обычно 20–30% от общей стоимости).
Навигация по статье
- Специфика правоотношений выгода и риски
- Возврат НДС
- Условия получения
- Как взять лизинг
- Особенности открытия лизинга для начинающих ИП
- Особенности оформления оборудования
- Как оформить договор без первоначального взноса
- Как открыть лизинг для ИП с нулевым балансом
- Как оформить спецтехнику в лизинг
- Калькулятор
Недостаток финансирования – основная проблема российской экономики, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса. Лизинг – один из способов быстро найти финансы для приобретения имущества. Выгоден ли лизинг для ИП в 2019 году, или все-таки обратиться за кредитом в банк?
Специфика правоотношений: выгода и риски
Лизинг – финансовый продукт, предлагаемый лизинговыми компаниями, который сочетает в себе долгосрочную аренду с последующим выкупом и банковский кредит. Сущность и принцип действия лизинга для индивидуального предпринимателя предполагают, что он самостоятельно находит имущество и поставщика, а оплачивает этот товар лизинговая компания (полностью или частично).
Следует учитывать, что условия лизингового договора влияют на налогообложение обеих сторон: лизингополучателя и лизингодателя.
Выгода при заключении договора существует для обеих сторон:
- предприниматель получает имущество, посредством которого наращивает обороты производства без начальных капиталовложений;
- лизинговая компания получает процент за предоставленные услуги.
По сравнению с кредитными правоотношениями лизинговый договор имеет определенные преимущества:
- Скорость получения гораздо выше, чем оформление кредита в банке.
- Менее жесткие требования. Не нужно искать поручителей или предоставлять залог.
- Платежеспособность клиента не является первостепенным условием, так как приобретаемое имущество находится на балансе лизинговой организации, и в случае непогашения задолженности имущество остается у лизингодателя.
- Если возникают непредвиденные трудности – возможно отсрочить поставку платежа по согласованию сторон.
- Нет дополнительных комиссий.
- Более длительный срок кредитования – до 5 лет.
- По окончании договора есть выбор – приобрести имущество по остаточной стоимости или возвратить его.
Оформляя кредит, предприниматель получает в пользование денежные средства, а при лизинге – имущество.
Оформить лизинг в Европлане
Практика показывает, что в современных условиях приобретение имущества в лизинг – наиболее доступный и выгодный вариант развития бизнеса в России в 2019 году:
- На лизинговое имущество не начисляется налог, поскольку оно не является собственностью предпринимателя.
- Амортизировать объекты лизинга можно по ускоренной схеме.
- Есть возможность сэкономить на налогах, поскольку лизинговые платежи относятся в полном объеме на затраты на протяжении всего срока действия договора.
Наравне с преимуществами, лизинг имеет и определенные недостатки для предпринимателя:
- Собственником имущества ИП не является.
- Даже после ликвидации ИП предприниматель обязан погашать долги по гражданско-правовым сделкам, включая лизинг.
- При утрате, поломке, крушении или порче имущества риски ложатся на заемщика.
- Лизингодатель вправе накладывать некоторые ограничения на порядок использования имущества, поскольку является его собственником. Например, ограничить ежемесячный пробег авто.
Возврат НДС
Приобретать имущество в лизинг – популярная схема среди предпринимателей, налогообложение которых производится по общей системе. У таких предпринимателей в лизинговый платеж включается НДС, соответственно, предприниматель получает право заявить его к вычету. ИП на ОСНО могут также заявить возмещение из бюджета, если исходящего НДС недостаточно для того, чтобы перекрыть входящий НДС в составе лизингового платежа.
Предприниматели на упрощенке и других системах налогообложения работают без НДС. Соответственно, рассчитывать на его возврат они не могут.
ИП с другими режимами налогообложения включают в расходы лизинговый платеж вместе с НДС, за счет чего происходит уменьшение налогооблагаемой базы. У предпринимателей на УСН-доходы, уплачивают налоги с объема выручки, поэтому лизинговые платежи на налогообложение влияния не оказывает.
Условия получения
Как и при оформлении любого кредита, существуют определенные стандарты, которым должен соответствовать предприниматель, желающий оформить лизинг имущества.
Условия предоставления лизинга для ИП:
- возраст от 21 года;
- государственная регистрация в качестве индивидуального предпринимателя;
- отсутствие кассовых разрывов сроком в 3 месяца;
- предоставление требуемого перечня документов;
- срок существования ИП не менее 6 месяцев;
- обязательна оплата первоначального взноса, установленного лизиногодателем.
Как взять лизинг
Заключить сделку можно в лизинговой компании или банке, который предоставляет такие услуги. Договор лизинга схож с кредитным, но имеет некоторые отличия.
Перечень документов для оформления:
- заявка на получение лизинга;
- копия паспорта предпринимателя;
- декларации НДС за 4 отчетных периода и 3-НДФЛ за последний отчетный период, заверенные печатью и подписью заявителя;
- справка об оборотах за последний год помесячно;
- работающие по ЕНДВ или УСН – декларацию за последний отчетный период;
- выписка ЕГРИП;
- справка о постановке на налоговый учет.
Могут запрашиваться и другие документы, например, заключение аудитора, информация о контрагентах. Некоторые документы следует заверить нотариально.
Важен срок существования бизнеса (не менее 3–6 месяцев успешной хозяйственной деятельности). Особое внимание будет уделено анализу бухгалтерской отчетности.
Пошаговая инструкция оформления договора лизинга:
- Выбрать имущество.
- Собрать полный перечень документов, представленных выше. После их проверки организация решает, оформить выдачу средств или нет.
- Заключается лизинговый договор. Оговаривается сумма первоначального взноса (чаще всего 30% от суммы).
- После поступления последнего взноса, организация переоформляет право собственности на заемщика, и он становится полноправным хозяином имущества.
Лизингодатель несет ответственность за сохранность имущества представленного в договоре, поэтому чаще всего организация просит оформить страховку на имущество (договор КАСКО).
Продать имущество, которое находится в лизинге, нельзя до момента переоформления прав собственности.
Особенности открытия лизинга для начинающих ИП
К сожалению, малый бизнес в России не такое распространенное понятие, как в странах Европы или Америке. Вклад малого бизнеса в ВВП России составляет 20%, а в более развитых странах до 50–55%.
Субсидирование тоже оставляет желать лучшего. Предельное значение выплат по Москве составляет 500 тыс. руб., по другим городам – 300 тыс. руб.
Для большого количества новых предпринимателей покупка оборудования, спецтехники или другого имущества путем лизинга – единственный доступный способ начать свой бизнес.
Особенности оформления оборудования
Целесообразно брать в лизинг объекты, у которых медленный физический износ. Если предмет лизинга быстроизнашиваемый, скорее всего к окончанию договора (а иногда и раньше) приобретать уже будет нечего. Медленным износом обладает оборудование для тяжелой промышленности, станки, электротехника.
Следует учитывать, что лизингодатель не охотно отдает в аренду неликвидные объекты, которые тяжело будет продать в последствии, если договор с лизингополучателем будет расторгнут.
Если предполагается передача в лизинг неликвидного объекта, лизингодатель может требовать предоставления дополнительного обеспечения или взять аванс, который может составлять 20% от стоимости оборудования.
Как оформить договор без первоначального взноса
Главным требованием любой лизинговой организации является внесение первоначального взноса (обычно 20–30% от общей стоимости). Имея задаток, лизингодатель будет уверен в намерениях заемщика.
Рассчитывать на лизинг без первоначального взноса могут предприниматели, отвечающие определенным условиям. Они должны иметь:
- Возможность предоставить в залог движимое, недвижимое имущество или поручительство.
- Стабильно высокое материальное благосостояние.
- Хорошую кредитную историю.
Предмет лизинга, указанный в договоре, должен иметь высокий спрос на рынке. Договор без аванса может иметь более жесткие условия.
Стоит учитывать, что удорожание товара напрямую зависит от того, насколько большим был первоначальный взнос. Соответственно, при отсутствии первоначального взноса удорожание будет более существенным.
Взять в лизинг оборудование без первоначального взноса лизинговая компания может позволить постоянным клиентам, с которыми ранее уже заключался подобный договор с авансом.
Как открыть лизинг для ИП с нулевым балансом
Нулевой баланс у ИП может быть в двух случаях. Если он:
- Только начал свою деятельность и еще не успел приобрести активы.
- Не ведет хозяйственную деятельность и по этой причине не имеет активов на балансе.
Во втором случае предприниматель сдает нулевую отчетность, соответственно, оценить финансовое состояние его бизнеса сложно, поэтому условия предоставления лизинга могут быть менее выгодными.
Одной из компаний, предоставляющих возможность предпринимателям с нулевым балансом оформить лизинг на выгодных условиях, является Европлан :
- первоначальный взнос 10-15%;
- рост стоимость в год – 3%, также существует беспроцентная ставка.
Оформить лизинг
Как оформить спецтехнику в лизинг
Аренда техники специального назначения не особенно отличается от оформления договора для другого имущества. Условия для всей техники стандартны, но могут отличаться у разных лизингодателей:
- взнос 15–30%;
- срок заключения договора от 1 до 5 лет;
- удорожание 5–10% в год.
Наиболее распространенная техника, которую предприниматели оформляют в лизинг:
- манипулятор;
- автокран;
- экскаватор;
- бульдозер;
- погрузчик;
- тягач и другая спецтехника.
Калькулятор
- цена и тип имущества;
- его характеристики;
- валюта выплат и срок действия договора;
- желаемый размер авансового платежа;
- тип погашения: аннуитетный (равными частями) или классический.
Лизинговые калькуляторы для удобства клиентов на своих сайтах часто размещают компании, предоставляющие подобные услуги.
Взаимодействие с лизинговой компанией длится, как правило, не один год. Поэтому следует детально подходить к выбору партнера. Большинство предпринимателей, выбирая лизингодателя, ориентируются только на график лизинговых платежей, оценивая общую сумму переплаты. Сравнивая процент удорожания имущества у разных лизинговых компаний, предприниматели, как правило, останавливаются на более дешевой.
Однако договор лизинга может иметь массу подводных камней, на которые по неопытности предприниматель не обратит внимания. Изучать документ следует детально до того, как сделан выбор партнера. Целесообразно воспользоваться услугами юриста или брокера.
Особое внимание следует обратить на пункты ответственности сторон и условия расторжения в одностороннем порядке. Кроме этого следует учитывать финансовую стабильность компании и срок ее существования на рынке.
Наиболее распространенной разновидностью заемного финансирования предпринимателей является лизинг. Перед тем как начинать говорить, о видах данной услуги и их отличиях от обычных кредитов следует дать определение этому виду займов.
Лизингом называется форма кредита, подразумевающая передачу объекта собственности (в основном, дорогостоящей спецтехники и автомобилей, используемых в коммерческих целях) на продолжительный срок в аренду с правом его возврата либо выкупа.
Какие бывают схемы
В России чаще всего используются следующие схемы (виды) оформления лизинга:
1. Финансовый . Такие сделки представляют собой операции по приобретению в собственность различного имущества (например автомобиля), а затем его передачу во временное пользование либо владение на период, по продолжительности почти равный сроку его эксплуатации. За счет платежей лизингодатель компенсирует себе полную стоимость имущества и извлекает из этого прибыль.
2. Возвратный . Двухсторонняя сделка, особенность которой состоит в том, что кредитор также является и «поставщиком» объекта сделки. К примеру, собственник автомобиля продает его фирме и с ней же заключает на это же авто договор лизинга.
3. Оперативный . Используется при непродолжительных сроках аренды имущества, как правило, до 3 лет. В данном случае автомобиль или другая техника может быть сдан в аренду на следующий срок либо возвращен обратно. Этот вид лизинга предполагает большую ответственность получателя услуги за сохранность объекта, потому и применяется не так часто.
Плюсы и минусы
Услуга дает возможность индивидуальным предпринимателям расширить сферу деятельности с минимальными вложениями. Несомненным преимуществом лизинга, например, автомобиля для ИП можно назвать простоту и быстроту оформления. Также «арендодатель» обычно не требуют поручительства и залогового обеспечения, что зависит уже от конкретной лизинговой программы. Следует отметить, что у таких компаний довольно лояльное отношение к индивидуальным предпринимателям, а точнее к их платежеспособности. Например, при финансовых затруднениях у ИП допускается внесение изменений в график платежей. Однако основное преимущество заключается все-таки в экономии: индивидуальным предпринимателям, работающим по упрощенной форме налогообложения, весьма выгодно держать на балансе, объекты лизинга, ведь они относятся на затратную часть деятельности, и, следовательно, налог на прибыль и имущество будет значительно меньше.
Но есть и отрицательные стороны. Во-первых, это обязательный первоначальный взнос (другими словами, аванс), величина которого может доходить до 35% годовых. Во-вторых, объект лизинга (в нашем случае авто), полученный во владение, необходимо застраховать. В-третьих, права собственности на транспортное средство ИП получит только после полной выплаты установленной лизинговой суммы.
Лизинг или кредитование?
Приобретение в «аренду» авто во многом напоминает обычное автокредитование , но имеются и некоторые отличия:
- В договоре лизинга участвуют 3 стороны: получатель автомобиля, его поставщик (к примеру, автодилер) и компания предоставляющая услугу. Исходя из этого, подписываются как минимум 2 договора. Один - купли-продажи имущества, а второй - договор сделки;
- лизинг автомобиля для ИП не подразумевает всевозможных дополнительных комиссий, прибавляемых банками к автокредиту. Допустим, при аренде не взимается ежемесячный сбор за обслуживание кредитного счета, который может составлять до 2%;
- продолжительность срока данной услуги в среднем составляет 5 лет, а по автокредитованию стандартный срок - 2-3 года.
Оформление
Бытует мнение, что оформить оборудование либо авто в лизинг для ИП довольно сложно и потребуется потратить много времени и усилий. Однако на самом деле потенциальному "услугодателю" необходимо только пройти стандартную процедуру на оценку правоспособности и платежеспособности, для чего он и должен предоставить следующий пакет документов:
- Заявка на оформление услуги, бланк выдаются самой компанией либо банком.
- Документы, доказывающие законность деятельности ИП: копия паспорта, свидетельство о постановке на учет, ИНН.
- Бухгалтерская отчетность за определенный период, обычно за последние 6 месяцев работы.
- В отдельных случаях могут потребовать сведения о кредиторской задолженности.
Следует отметить, что здесь указан полный пакет документов, который может понадобиться для оформления индивидуальным предпринимателем автомобиля в лизинг, зачастую лизинговые компании запрашивают только первые 2 пункта.
Банки или компании?
Транспортные средства в аренду предоставляют и лизинговые компании, и банковские учреждения. Некоторые из них работают с любыми индивидуальными предпринимателями, другие финансируют лишь приобретение отдельных видов оборудования либо техники, к примеру, коммерческого автотранспорта, сложного комплектного оборудования и др.
Условия предоставления также отличаются. Чтобы быть более объективными, сравним условия оформления автомобиля в лизинг для ИП в 2-х известных компаниях и 2-х крупнейших российских банках .
Такая популярная компания, как Europlan, предлагает индивидуальным предпринимателям несколько программ отдельно на приобретение легковых авто и отдельно на покупку коммерческого автотранспорта (автобусов, грузовиков). Europlan тесно сотрудничает со многими автодилерами и минимальный взнос для ИП составляет 10-15% от стоимости транспортного средства. Программы здесь составлены с минимальным удорожанием - примерно 3% годовых, а есть и с нулевыми процентами.
А в компании «CARCADE» клиент, желающий оформить легковой автомобиль в лизинг, самостоятельно выбирает:
- период действия договора, но не более 60 месяцев;
- валюту финансирования: доллары США либо рубли;
- размер первого взноса - от 4%;
- способ оплаты ежемесячных платежей - равными либо убывающими;
- удорожание по сделке - от 0%.
А что же предлагает банки? В Сбербанке на данный момент действуют 2 подобные программы, предполагающие оформление авто в лизинг для ИП. Это «Лайт» и «Стандарт».
По условиям предоставления они довольно схожи, различия есть лишь в размере первоначального взноса (по программе «Лайт» - 10%, по «Стандарт» - 20%), а также по процентной ставке удорожания (от 5,98% по 1-му продукту и от 8,01% по второму). В остальном же условия идентичны:
- сумма финансирования - до 12 миллионов рублей (валюта сделки - только российские рубли);
- срок договора - до 37 месяцев;
- график платежей - равными или убывающими платежами.
Альфа-Банк также предлагает предпринимателям оформить в лизинг транспортные средства различных категорий - от легковых авто до железнодорожных тяговых составов.
Первоначальный взнос составит здесь от 15%, минимальная сумма - от 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иной валюте). Срок договора - от 1 до 5 лет, возможно составление индивидуального графика платежей, также предоставляется отсрочка по гашению основного долга (максимум на полгода). Процент удорожания устанавливается в Альфа-Банке индивидуально для каждого ИП и зависит от суммы и срока на который оформлен договор лизинга.
Как видно, условия лизинговых компаний выгодно отличаются от предложений банков, а если прибавить тот факт, что компаниям документов нужно предоставлять меньше, и они куда охотнее идут навстречу предпринимателям при отсрочке платежей, то вывод напрашивается сам собой. Но окончательный выбор остается за вами.